Учись на 5!
+7 (495) 215-28-14
Кривоколенный переулок, д. 5 строение 4, офис 239, этаж 2. В связи со сложной эпидемиологической обстановкой для посещения офиса необходимо записаться по телефону.
Вход только в медицинской маске.

Финансовые аспекты страховой медицины

Тип работы
курсовая работа
Группа предметов
Предмет
Страхование
Страниц
70
Год сдачи
2015
Оглавление
Введение 3 1.Страховая медицина в России 10 1.1. Индустрия здравоохранения и медицинского бизнеса 10 1.2. Страховая медицина 14 2. Медицинское страхование 19 2.1. Обязательное медицинское страхование (ОМС) 19 2.2. Добровольное медицинское образование 32 3.Развитие страхования в России 37 3.1. Прогноз развития страхового рынка в 2015 году 37 3.2. Современные проблемы развития обязательного медицинского страхования в России 52 Заключение 59 Список использованной литературы 66
Введение

Необходимость внедрения медицинского страхования в России в период перехода к рыночной экономике во многом была предопределена поиском новых источников финансирования здравоохранения. По сравнению с существующей в России государственной системой здравоохранения, финансируемой из бюджета, к тому же по остаточному принципу, система медицинского страхования позволяет использовать дополнительные источники финансирования здравоохранения с целью создания наиболее благоприятных условий для полной реализации прав граждан на получение квалифицированной медицинской помощи. Основными источниками лечебно-профилактических и оздоровительно-реабилитационных услуг являются бюджетные средства и страховые фонды, формируемые за счет взносов физических и юридических лиц. Госбюджет выполняет защитную функцию по отношению к социально незащищенным группам населения (пенсионеры, инвалиды, дети) и работникам сферы образования, культуры, здравоохранения, управления. Взносы в страховые фонды работающей части граждан вносятся через предприятия (учреждения, организации). Эти расходы включаются в себестоимость продукции предприятия (работ или услуг). Таким образом, страховые фонды играют роль посредника между лечебно-профилактическим учреждением (ЛПУ) и населением. Однако максимальный эффект функционирования страховой медицины может быть достигнут лишь тогда, когда потребитель пользуется свободой выбора как ЛПУ и врача, так и тех посредников, которые гарантируют пациенту (страхователю) защиту его интересов. В противном случае монополия посредника порождает корпоративные интересы, противоположные интересам конечного потребителя. В соответствии со ст.


Ваша кандидатская диссертация на заказ в Краснодаре будет исполнена качественно на Work5.


.10 Закона РФ «О медицинском страховании» источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения являются: • средства республиканского бюджета (Российской Федерации), бюджетов республик в составе РФ и местных бюджетов; • средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов; • личные средства граждан; • безвозмездные и (или) благотворительные взносы и пожертвования; • доходы от ценных бумаг; • кредиты банков и других кредиторов; • иные источники, не запрещенные законодательством. Из этих источников формируются: • финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения; • финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования предназначены для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования и формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование. В большинстве зарубежных стран с развитой системой обязательного медицинского страхования существует три основных источника финансирования обязательного медицинского страхования: • отчисления из бюджета; • средства предпринимателей; • личные средства граждан. В России финансовые средства системы обязательного медицинского страхования формируются из двух источников: • платежи из бюджета; • отчисления предприятий, организаций и других юридических лиц в фонд обязательного медицинского страхования. Средства поступают через банки в фонды обязательного медицинского страхования от страхователей, которые обязаны в этих фондах зарегистрироваться в качестве плательщиков страховых взносов. Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов других фондов и изъятию на другие цели не подлежат. Добровольное медицинское страхование предназначено для финансирования медицинской помощи сверх социального гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. Финансовые средства системы добровольного медицинского страхования формируются за счет платежей страхователей, которыми при коллективном страховании выступают предприятия, а при индивидуальном – граждане. Страховые медицинские компании по устанавливаемым тарифам оплачивают медицинские услуги, оказываемые медицинскими учреждениями в рамках программ добровольного медицинского страхования. В соответствии с условиями договора часть неизрасходованных средств может быть возвращена страхователю (гражданину) . Концентрация всех финансовых ресурсов в одних руках – территориальном ведомстве (региональной больнице) или местном органе власти – ограничивает свободу выбора как основного принципа реализации эффективного механизма обеспечения граждан лечебно-профилактическими услугами. Поэтому необходимым условием развития системы страховой медицины является свобода заключения договора о страховании заинтересованной группой лиц (работники предприятия, отдельные граждане) с самостоятельными держателями страховых фондов (независимые страховые медицинские компании). В формировании и использовании фондов обязательного медицинского страхования есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствуют принципам формирования и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам. Однако нельзя не отметить, что наряду с обязательным государственным страхованием развиваются негосударственные – добровольные. Тарифы на медицинские услуги в системе обязательного медицинского страхования определяются соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления всех уровней, местной администрацией и профессиональными медицинскими организациями. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи. Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности устанавливается в процентах по отношению к начисленной отплате труда по всем основаниям в соответствии с инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей), утвержденной Правительством РФ 11 ноября 1993 г. Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховых медицинских организаций. Тарифы на медицинские и другие услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению страховых медицинских организаций и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. В пользу страховой медицины есть и другие аргументы. Государство совсем не против, иметь здоровых, работоспособных граждан, оно просто не хочет платить за поддержание их в этом состоянии. Так и не надо. Пусть этим занимается коммерческая медицина и коммерческое страхование, пусть один бизнес конкурирует за наши деньги с другим. Главное, чтобы они за нашей спиной и спиной государства не вошли в сговор. Вот здесь и понадобятся четкие правила игры и жесткий государственный контроль, - то есть, именно то, для чего государство и предназначено. Лечить не его дело, страховать не его дело, а вот регламентировать, контролировать, руководить, - это его родное. В процессе выработки правил игры, и медицинский, и страховой бизнес будут защищать и отстаивать свои собственные коммерческие интересы, это естественно. Защитников же народных интересов, как обычно, окажется несравнимо меньше и силы их будут послабее. Это, если мы проигнорируем профсоюз или понадеемся, что кто-то создаст его без нас. Конечно, создадут; можно ни капли не сомневаться, что добрые и богатые дяди для этого найдутся. Только ведь у дядей – свой интерес, который весьма вероятно, вовсе не совпадает с интересами, нуждающейся в медицинской помощи, основной массы населения. Можно ожидать, что сами коммерсанты от медицины и страхования и будут больше других заинтересованы в создании собственных «карманных» профсоюзов, которые станут называться больничными кассами, гражданскими центрами здоровья, взаимными страховыми фондами или еще как-нибудь не менее красиво. А кто, спросите, гарантирует, что сам автор не озабочен созданием именно такого карманного профсоюза или пенсионного фонда? Да никто! Никто не даст вам таких гарантий, пока вы сами не придете и не сделаете то, что вам должно сделать, то есть не примете непосредственного участия во всех этих процессах. А не придете, так и не придете, - никто не обидится; сам автор, знаете ли, и на четвертом пути себя неплохо чувствует. Только тогда и вы ни на здоровье, ни на медицину завтрашнего дня тоже не обижайтесь. Такой вот шантаж, уж простите. Итак, это была присказка, а теперь перейдем к делу. Программы добровольного медицинского страхования (ДМС), хоть и не во всех страховых компаниях, но имеются. Разделить их можно на два типа. В первом, который встречается реже, страховое возмещение выплачивается за каждый день болезни, для подтверждения которой требуется справка от врача (больничный лист). Платим мы, например, 700 гривен в год, и за каждый день болезни, страховая компания возвращает нам 60 гривен, с которыми мы делаем все, что хотим: покупаем лекарства, оплачиваем анализы и консультации врачей или просто усиленно питаемся витаминами. Хорошие компании имеют разветвленную сеть отделений, клиник и врачей-кураторов по всей стране, а также круглосуточные центры телефонной связи. Они способны обеспечить оказание медицинской помощи, где бы мы не находились, дома, в командировке или на отдыхе. Если страхуются большие группы людей, они могут применить два тактических приема, в зависимости от своих предпочтений. В первом случае, совместно со страховой компанией разрабатывается стандартный для данной группы людей, набор медицинских услуг. За счет стандартизации, его можно максимально удешевить. Как вариант, страхователям предоставляется право выбора одного из 4-5 подобных стандартных наборов. Во втором случае, каждый страхователь самостоятельно ведет переговоры со страховой компанией, составляя вместе с ней свой личный набор услуг, но благодаря членству, например, в профсоюзе, он имеет заранее определенную скидку от его стоимости. Самое главное заключается в том, что профсоюз или НПФ способны обеспечить контроль выполнения страховой компанией своих обязательств. К их мнению ей придется прислушиваться. В противном случае, она рискует потерять клиентуру. Актуальность выбранной темы продиктована тем, что в связи с внедрением принципов медицинского страхования в стране была практически пересмотрена система финансирования как отрасли в целом, так и отдельных медицинских учреждений. Целью данной работы является исследование финансовых аспектов страховой медицины. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: • Исследовать индустрию здравоохранения, • Исследовать страховую медицину, • Рассмотреть обязательное медицинское страхование • Рассмотреть добровольное медицинское образование • Выявить современные проблемы медицинского страхования. Предмет исследования: страховое дело Объект исследования: медицинское страхование

Заключение

На сегодняшний день существует два вида медицинского страхования – обязательное и добровольное. • ОМС – это обязательное медицинское страхование, которое основано на выплатах единого социального налога. ОМС обеспечивает всем гражданам РФ, независимо от пола, возраста, места проживания и социального статуса, равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет финансовых средств ОМС, в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. По полису ОМС Вы можете получить услуги в районных поликлиниках по месту проживания, получить жизненно необходимые услуги в муниципальных больницах, вызвать скорую медицинскую помощь. • ДМС – это добровольное медицинское страхование, обеспечивающее получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх программ обязательного медицинского страхования, гарантированного государством. Страхователем могут выступать дееспособные физические лица без существенных проблем со здоровьем (инвалидность, серьезные хронические болезни), а также юридические лица, которые страхуют сотрудников своей организации. Как показывает опыт работы, в России в большинстве случаев страхователем выступают организации. Полис ДМС несет дополнительный пакет услуг, а именно: Вызов платной «скорой помощи», которая качественно отличается от государственной. Вызов семейного высоквалифицированного врача, который не работает в поликлинике, а состоит в договорных отношениях со страховой компанией. Амбулаторная помощь в хорошей частной клинике, ведомственной поликлинике, клиниках VIP и бизнес-классов. Госпитализация в палату повышенной комфортности (одно-двухместную, с душем, с телевизором и т.п.). Стоматология (кроме протезирования и косметических услуг). Санаторно-курортное лечение. Медицинскими учреждениями услуги оказываются в рамках страховой программы. Страховая программа – это перечень медицинских услуг, которые будут оплачены страховщиком при обращении застрахованного в медицинское учреждение. Преимущество ДМС в том, что человек (либо работодатель) принимает участие в формировании необходимой страховой программы, определяете виды и объем услуг, выбираете медицинские учреждения, в которых хотелось бы обслуживаться и лечиться. Статистика говорит: ежедневно на лечении в российских больницах находятся 2 миллиона человек. Около 3 миллионов ежедневно не выходит на работу. Еще 20 миллионов переносят болезнь на работе. Прямые и косвенные потери только от инфекционных болезней - 50 млрд рублей в год. Около 65% школьников имеют отклонения в здоровье. До 80% призывников не могут выполнить обычные физические нормативы. Эффективность здравоохранения продолжает снижаться, но эта тенденция наблюдается не только в России. Все мировое сообщество нацелено на переориентацию здравоохранения с высокозатратной модели, основанной на гонке за высокими технологиями, на превентивную модель организации охраны здоровья граждан, которая позволит совместить базовые гарантии с реальными возможностями государства. Скажем, американская модель здравоохранения - это система рынка, где пациент - клиент, покупатель, а врач - производитель медицинских услуг, продавец. Врачи ориентируются не на обучение пациентов здоровому образу жизни и предупреждению заболеваний, а на лечение болезни. Именно болезни, а не больных. Эта система весьма затратная. В развитых государствах кризис возникает не только потому, что не хватает средств на лечение всех, кому это необходимо, а, прежде всего, потому, что стратегическая установка современного здравоохранения - в наращивании технологий, а не в создании действительно эффективной системы предупреждения болезней. Не все так просто и с "советской" медициной. Государственная система с равным доступом и полностью бюджетным финансированием (разумеется, ограниченным) более социально направлена, но ограничена сервисом и качеством услуг и технического уровня. Страховая модель - менее доступна. Она делает здравоохранение в большей степени платным для населения. Средств, для того чтобы лечить всех одинаково качественно и современными средствами, не хватит ни одной экономике: современная медицина очень дорога. Очевидно, наиболее универсальный и стабильный вариант - это некий гибкий гибрид, в котором система социального страхования была бы подспорьем для бюджетного здравоохранения. Однако только этого все равно мало . Физический объем медицинских услуг уже в ближайшие годы должен возрасти многократно, и государство вряд ли сможет обеспечить пропорциональный ему рост объемов финансирования. Значит, необходимо внедрение нового формата здравоохранения в реалиях современной России. В чем суть? В смещении вектора его развития с наращивания технологий на профилактику, раннее выявление заболеваний и формирование здорового образа жизни. То есть не просто обеспечить лечение болезни, а так организовать работу каждого учреждения по всей вертикали здравоохранения, чтобы не дать человеку заболеть. А если это все-таки произошло, то эффективно лечить на ранних стадиях. В 1918 году в Советской России была создана первая профилактическая система здравоохранения в мире - модель Николая Семашко. Впоследствии ее приняли в качестве основной стратегии здравоохранения в таких странах, как Канада, Швеция, Япония, Финляндия, Сингапур. В первых трех странах сейчас, кстати, действует запрет на оказание базовых услуг на коммерческой основе как в амбулаторном звене государственного здравоохранения, так и в частных клиниках. Помимо социального эффекта, модель экономически выгодна. Доказано, что только за счет ранней диагностики заболеваний экономия бюджета достигает 30%, и общая эффективность системы здравоохранения оказывается гораздо выше в пересчете на единицу вложенных средств. Необходимо изменить и сам подход к финансированию здравоохранения. Принцип финансирования преимущественно третичной профилактики, то есть лечения осложнений заболеваний, является разрушительным. Крайне опасно рассматривать здравоохранение как бизнес: оно, прежде всего, - социальная функция государства. Поэтому главные усилия должны быть направлены не на лечение запущенной болезни, а на первичную профилактику - предотвращение заболеваний. Многие оснащенные государством центры для методических работ стали коммерческими. Но это совсем не значит, что нужно сократить федеральные головные центры, оказывающие высокотехнологичную и специализированную медицинскую помощь. Стремление к секвестрованию госзатрат на здравоохранение за счет закрытия или разгосударствления федеральных медицинских центров вряд ли экономически целесообразно. И вы абсолютно правы в своей метафоре с маяком. Ликвидировать федеральные головные центры системы здравоохранения - значит ликвидировать маяк по соображениям экономии и понести огромные убытки из-за "разбившихся кораблей". Тем более что в масштабах страны экономический эффект от их сокращения окажется незначительным, а урон для отрасли - колоссальный. Приходится констатировать, что в условиях современной рыночной экономики акценты государственного внимания подчас обращены на ту самую третичную профилактику. То есть не на раннюю борьбу с уже возникшими болезнями, а на малоэффективное и чрезвычайно затратное медицинское сопровождение хронических или тяжелобольных пациентов, когда эффективность работы центров определяется количеством проведенных высокотехнологичных операций. Такой подход - не вина врачей, а результат иных приоритетов в организации государственного здравоохранения. Чтобы это изменить, нужно менять стратегию здравоохранения . С 2015 года планируется перевод всех видов медицинской помощи, в том числе и высокотехнологичной, в систему обязательного медицинского страхования (ОМС). Для повышения эффективности функционирования системы здравоохранения представляется логичным придать методологический статус отраслевым федеральным головным медицинским учреждениям Министерства здравоохранения РФ, оказывающим данные виды помощи. Основанием для этого предложения служит концентрация в таких центрах высокотехнологичного оборудования, высокий научный и кадровый потенциал, большой опыт оказания медицинской помощи при наиболее сложных формах заболеваний и др. Если централизованно скорректировать работу федеральных головных учреждений, внедрив в методологию их работы систему контроля качества медпомощи на основе принципов первичной, вторичной и третичной профилактики, то оказывается возможным перестроить всю систему организации здравоохранения в субъектах Федерации по нисходящей. Мы уменьшим нагрузку на бюджет за счет предупреждения болезней и их осложнений. Примером преобразований, в частности, может стать профилактически направленная модель системы организации медицинской помощи, предложенная Семашко, развитая ФГБУ "НИИ урологии" Минздрава России и внедренная в Воронежской области при поддержке губернатора и областного правительства. Она основана на контроле по индикаторам качества, универсальна и независима от вида заболеваний, решает любые организационные задачи. Впервые такая модель апробирована в сфере медицинской помощи урологического профиля, что логично, учитывая статус НИИ урологии как главного федерального учреждения в данном отраслевом сегменте. Можно использовать эту модель системы "головное учреждение - регионы" как стратегический элемент новой модели здравоохранения наряду с законодательно закрепленной мотивацией населения проявлять заботу о здоровье и реальной пропагандой здорового образа жизни. Такой мотивацией могут быть различные варианты: от обязательного условия продления полисов ОМС в виде прохождения диспансерного обследования до снижения страхового покрытия (или увеличения стоимости страховки) по добровольному медицинскому страхованию гражданам, сознательно отказавшимся от здорового образа жизни (например, курящим). Необходимо перевести головные учреждения на полностью федеральное финансирование с перенаправлением их деятельности в основном на профилактику и организацию, определение стратегии здравоохранения в их области. Кроме этого лечебно-профилактическим учреждениям первичного звена вменить занятие первичной профилактикой, наделить их всем необходимым для этого и перевести на бюджетное финансирование. Благодаря этой модели головные учреждения будут не декоративными колоннами, а несущими элементами здания российского здравоохранения.

Список литературы

1. Алиев Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 15. - С. 15-19 2. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. - 2011. - № 23. - С. 22-27 3. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с. 4. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. - 2009. - № 6. - С. 6-7. 5. Бородин А.Ф. О медицинском страховании//Финансы.-1996.- № 12. 6. Г.В.Сулейманова . Социальное обеспечение и социальное страхование– М.1998 7. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2000. 8. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2002. 9. Гришин В. Федеральный фонд обязательного медицинского cтрахования//Здравоохрание РФ.-2000.- №4. 10. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с. 11. Журнал «Страховое дело». -2001.- №4. 12. Журнал «Эксперт». – 2001.- №9. 13. Закон « О медицинском страховании граждан в РФ». 14. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2009. - № 1/2(7). - С.43-47 15. Колесникова Т.В. Генезис страхового маркетинга в экономической науке // Изв. Иркутской гос. экон. акад. (Байкальский гос. ун-т экономики и права). - 2010. - № 4 (72). - С. 42-45 16. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. - 2010. - Ч. 1, № 4 (28). - С. 154-158 17. Кучерова Н.В. Формирование ситемы маркетинговой деятельности страховых компаний на развивающихся рынках // Вестн. Оренбургского гос. ун-та. - 2010. - № 4, апр. - С. 81-86 18. Организационно-экономические основы страхового бизнеса / Р.Т. Юлдашев. М.: Изд-во 6 Анкил, 2002. 19. Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред., Янова С.Ю. - Отв. ред. Страхование. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011 г. — 828 с. 20. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2002. 21. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2008. - № 1. - С. 38-42. 22. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2010. - № 20. - С. 46-51. 23. Рынок страхования ответственности в Российской Федерации : анализ, тенденции и перспективы развития / Русецкая Э.А. и др. // Финансы и кредит. - 2010. - № 37. - С. 39-43. 24. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. - М. : Юрайт, 2011. - 344 с.

Горят сроки, а работа ещё не готова?

Заполните небольшую форму заказа и мы сможем помочь вам сдать работу в оговоренные сроки!