Тенденции и перспективы развития ипотечного рынка страхования в России

Тип работы
курсовая работа
Группа предметов
Предмет
Страхование
Страниц
30
Год сдачи
2015
Оглавление
Введение 3 Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного страхования в России 5 1.1 Сущность ипотечного страхования 5 1.2 Основные риски при ипотечном страховании 7 1.3 Тенденции и перспективы развития 18 1.4 Особенности ипотечного страхования на примере Волгоградской области 26 Заключение 34 Список использованной литературы 37 Приложения 39
Введение

Тема курсовой работы: «Тенденции и перспективы развития ипотечного рынка страхования в России». Приобретение собственного жилья является первоочередной потребностью для каждой семьи. Однако, к сожалению, далеко не каждая российская семья может позволить себе покупку собственной квартиры или дома без помощи кредитных организаций: низкий уровень дохода не позволяет решить квартирный вопрос за счёт собственных средств. При оформлении ипотеки заемщики, помимо платежей по кредиту, получают дополнительную финансовую нагрузку, связанную с необходимостью осуществлять страхование.


Закажите магистерскую диссертацию, цена приятно удивит. Закажи на Work5.


. Несмотря на то что в законодательстве при оформлении ипотечного кредита предусмотрен только один вид обязательного страхования (страхование объекта залога), многие банки предлагают такие условия, что с целью минимизации расходов по кредиту требуется оформлять дополнительные виды страхования, такие как страхование жизни и здоровья и страхование от утраты права собственности. Актуальность работы обусловлена тем, что всовременных экономических условиях ипотечное кредитование представляет собой основной способ решения жилищного вопроса и является на сегодняшний день доминирующим источником финансирования приобретения жилья, что обуславливает актуальность изучения вопроса проблем и перспектив российского ипотечного кредитования в сложившейся экономической ситуации. Необходимо отметить, что российский рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым по сравнению с рядом западных стран. Его активное развитие началось в 2005 году: объём выдачи ипотечных кредитов на тот момент составлял 56 млрд. рублей [2, с. 19]. С тех пор российская ипотека прошла значительный путь, ипотечные банковские продукты стали одним из самых популярных вариантов решения жилищного вопроса. Предмет исследования - ипотечный рынок страхования. Объект исследования – Волгоградская область. Цель курсовой работы - тенденции и перспективы развития ипотечного рынка страхования в России. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть сущность ипотечного страхования; - выявить основные риски при ипотечном страховании; - определить тенденции и перспективы развития; - провести анализ особенностей ипотечного страхования на примере Волгоградской области. Структура курсовой работы включает две главы. Первая носит теоретический характер: рассматривается сущность ипотечного страхования; выявляются основные риски при ипотечном страховании; вторая глава носит практическую направленность определяются тенденции и перспективы развития; проводится анализ особенностей ипотечного страхования на примере Волгоградской области. В курсовой работе используются книги следующих авторов: А. Н. Базанова, В.Ю. Балакиревой, Г. Г. Животовского, Н. В. Коваленко и других. Основные проблемы ипотечного страхования в России в 2015 году связаны с нестабильной политической и экономической обстановкой. Прежде всего, значительно снизилось количество заемщиков. Кроме того, учитывая нестабильность обстановки, следует в ближайшее время ожидать значительного повышения процентных ставок по всем видам ипотечного страхования. Это обусловлено повышением случаев несвоевременного внесения платежей по ипотеке, или же отказов их выполнять. Другими словами, в такой ситуации то, что ранее была оформлена страховка – выгода банка, поскольку даже если он не получает средств по займу от заемщика, он получит их от страховой компании. По этой причине все больше банков приходит к тому, чтоб заключать с клиентом единых договор ипотечного страхования, в котором прописываются все возможные страховые случаи. И длительность такого договора равна длительности кредита. Из всего этого можно сделать простой вывод — перспективы ипотечного страхования 2015 не такие уж радужные, во всяком случае, для клиентов.

Заключение

В результате проделанной работы решены следующие задачи: рассмотрена сущность ипотечного страхования; выявлены основные риски при ипотечном страховании; определены тенденции и перспективы развития; проведен анализ особенностей ипотечного страхования на примере Волгоградской области. Классификация страхования в РФ, связанного с ипотечным кредитованием, представлена двумя большими группами: комплексное ипотечное страхование и ипотечное страхование. Комплексное ипотечное страхование включает страхование предмета залога (имущественное страхование), страхование жизни и здоровья заемщика, страхование риска потери прав на предмет залога, т.е. собственности (титульное страхование). Ипотечное страхование защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, возникающих при невыполнении заемщиком обязательств, если стоимость реализации предмета залога, обеспечивающего ипотечный кредит в случае дефолта, недостаточна для полного покрытия задолженности заемщика. В отечественной практике ипотечное страхование имеет дуалистическую природу и может рассматриваться как страхование ответственности заемщика по договору ипотечного кредитования или как страхование финансовых рисков кредитора. Итак, в комплексном ипотечном страховании можно выделить три ситуации, которые обусловливают при отказе от программ страхования жизни и здоровья заемщиков и титульного страхования ту или иную характеристику процентной ставки по кредиту. 1.Межрыночная конкуренция отсутствует - процентные ставки по ипотечному кредиту не увеличиваются. 2.Межрыночная конкуренция определяется неценовыми факторами - увеличение процентных ставок, но не более чем на 2 проц. п. 3.Межрыночная конкуренция определяется ценовыми факторами - увеличение процентных ставок более чем на 2 проц. п. («заградительный уровень»). Таким образом, на страховом рынке, связанном с ипотечным кредитованием, действуют факторы, препятствующие темпам роста показателей ипотечного и комплексного ипотечного страхования, в соответствии с темпами роста рынка ипотечного кредитования. Конкурентные условия значительно искажаются в результате продолжающейся практики выплаты страховой комиссии в пользу банков, интересы которых покрываются этим же договором страхования. В сегменте комплексного ипотечного страхования основным механизмом конкуренции выступает ценовая конкуренция, реализуемая страховыми компаниями в процессе привлечения заемщиков ипотечных кредитов, обладающих различными характеристиками (пол, возраст, место жительства, банк - ипотечный кредитор). В качестве ценового фактора конкуренции также можно рассматривать различные формы ценового стимулирования, которые проявляются в виде скидок для новых страхователей компаний в первый год страхования и в виде скидок при переходе заемщиков ипотечных кредитов из других страховых компаний. В сегменте ипотечного страхования рыночная конкуренция также основана на ценовых факторах и имеет двухуровневую структуру. Первый уровень ценовой конкуренции реализуется между различными программами страхования ответственности заемщиков ипотечных кредитов, определяемыми кредиторами. При его оценке важно использовать не только страховые тарифы, но и показатель нагрузки на ипотечный кредит. Второй уровень ценовой конкуренции по ипотечному страхованию связан с конкуренцией между страховыми компаниями, предлагающими одну программу страхования. Использование банками различных механизмов риск-менеджмента при ипотечном кредитовании свидетельствует о наличии межрыночной конкуренции различных финансовых инструментов. В определенной степени проблемы межрыночной конкуренции обостряются при обсуждении страховой комиссии, которую страховщик официально или неформально выплачивает банку - кредитору. Данное обстоятельство может значительно исказить экономическое содержание договора страхования, так как в случае необходимости максимизации комиссии страховщик может пожертвовать качеством страхового покрытия. При получении ипотечного кредита с минимальным первоначальным взносом (10%) заемщик должен выбрать один из следующих механизмов риск-менеджмента: согласиться на повышенную процентную ставку по кредиту (сумма превышения направляется банками на формирование специальных компенсационных фондов);приобрести полис страхования ответственности заемщика на случай невозврата ипотечного кредита; получить в банке потребительский кредит для формирования полноценного первоначального взноса в 30%. Страхование ответственности заемщика по ипотечному кредиту используется, когда первоначальный взнос при получении ипотечного кредита менее 30% (чаще всего 10%). В данном случае возникает повышенный риск неплатежеспособности заемщика, который банки минимизируют посредством использования различных механизмов. Межрыночная конкуренция в страховании Волгоградской области при ипотечном кредитовании основана на рассмотрении альтернативных управленческих решений (на выборе между различными механизмами управления рисками). Межрыночная конкуренция в секторе ипотечного или комплексного ипотечного страхования разворачивается между страхованием и кредитом (с классическим или с минимальным первоначальным взносом) по более высокой ставке (механизм формирования фондов).

Список литературы

Брызгалов Д. В., Цыганов А. А. Особенности понятия конкуренции при различных подходах к определению страхования и страхового рынка // Современная конкуренция. 2015. № 1(57). Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. – 2013. – № 9. – С. 19–23. Грызенкова Ю.В. Разработка и заключение банковско-страховых соглашений о совместных продажах страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. 2011. № 4. Животовский, Г. Г. Ориентация на клиента. Интервью с членом межведомственного совета по страховой деятельности при Минфине России, к. э. н. В.Ю. Балакиревой / Г. Г. Животовский // Финансы. – 2013. – № 1. – С. 23–26. Кириллова, Н. В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности / Н. В. Кириллова // Финансы. – 2012. – № 3. – С. 40–45. Коваленко, Н. В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России / Н. В. Коваленко // Страховое дело. – 2014. – № 10. – С. 4–8. Коломин, Е. В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке / Е. В. Коломин // Финансы. – 2014. – № 9. – С. 43–47. Лайков, А. Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение / А. Ю. Лайков // Финансы. – 2013. – № 2. – С. 47–49. Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов / Под ред. С.Г. Журавина, А.А. Цыганова. М.: МАКСС Групп, 2015. Языков А.Д. Ипотечное страхование в России //Банковское дело. 2015. № 8. Алешкина  Т.,  Пастушкин  А.  20  млрд  на  ипотеку:  банки  начинают  раздачу  льготных  кредитов  //  Информационное  агентство  «РосБизнесКонсалтинг».  —  2010.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://top.rbc.ru/ . Гольдберг  М.  Российский  рынок  ипотеки  —  потенциал  развития  еще  не  исчерпан  //  ОАО  «Агентство  по  ипотечному  жилищному  кредитованию».  —  2013.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.ahml.ru/ru/. Итоги  2014  года:  Ипотека  установила  новый  рекорд  //  ЗАО  ИД  «Комсомольская  правда».  —  2012.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.kp.ru/  Развитие  рынка  ипотечного  жилищного  кредитования  и  деятельность  АИЖК.  Итоги  2014  года  /  Аналитический  центр  АИЖК.  —  Выпуск  №  2.  —  2015  //  ОАО  «Агентство  по  ипотечному  жилищному  кредитованию».  —  2013.  —  [Электронный  ресурс] — Режим  доступа. —  URL:  http://www.ahml.ru/ru/  Смирнов  А.  Ипотека  против  кризиса  //  Группа  «Эксперт».  —  2014.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://expert.ru/ 

Горят сроки, а работа ещё не готова?

Заполните небольшую форму заказа и мы сможем помочь вам сдать работу в оговоренные сроки!