Выбор темы курсовой работы обусловлен тем фактом, что в последние годы происходит интенсивный рост рынка кредитования физических лиц в России.Кредитные организации наращивают взаимодействие с населением и разрабатывают новые условия кредитования. Ориентация банков на частных заемщиков способствует повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.
Предоставление кредитов населению способствует, в первую очередь, решению его финансовых проблем, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящих товаров, оплаты медицинских и образовательных услуг и др. Тем самым стимулируется спрос населения на услуги и товары, что способствует повышению экономического потенциала страны.
В работе были рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности физических лиц. Проведен обзор законодательных актов, регулирующих отношения между участниками рынка потребительского кредитования.
Анализ показал, что наиболее важным этапом с позиции банка является оценка кредитоспособности потенциального заемщика, поскольку именно качественная оценка заемщика в большой мере снижает риск финансовых потерь банка в случае непогашения ссуды.
Анализу методики, применяемой в «Сбербанке России», предшествовал обзор современных методик, используемых в коммерческих банках России. Каждая методика имеет ряд положительных и отрицательных сторон и применяется при выдаче определенных видов потребительских кредитов.
Для оценки кредитоспособности заемщиков каждая кредитная организация использует собственный алгоритм действий, руководствуясь при этом внутренними нормативными документами. Тем не менее, в основе любой методики лежит один из четырех основных методов:
скоринговая (балльная) оценка кредитоспособности;
оценка кредитоспособности по платежеспособности (уровню дохода);
оценка кредитоспособности по кредитной истории;
андеррайтинг.
Оценку кредитоспособности как ключевой этап процесса предоставления кредита нельзя рассматривать в отрыве от экономической ситуации в стране в целом и в банковском секторе в частности. Оценив современное состояние рынка потребительского кредитования, можно сделать обобщающие выводы. Данный сегмент и экономика страны в целом испытывают определенные трудности. Геополитические проблемы и ухудшение внешнеэкономических условий на фоне начавшегося в предыдущие годы исчерпания традиционных источников экономического роста стали серьезным вызовом для страны в целом и денежно-кредитной политики в частности.
Существует ряд условий, необходимых для поддержания стабильного состояния банковского сектора и, как следствие, рынка кредитования физических лиц. Эти условия находятся в тесных взаимосвязях друг с другом. По словам Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной, залогом успешного преодоления возникших проблем является создание условий ценовой стабильности. Ценовая стабильность подразумевает достижение и поддержание устойчивых низких темпов роста потребительских цен. Низкая инфляция – это сохранение покупательной способности национальной валюты, то есть покупательной способности заработных плат и пенсий, что является необходимым условием повышения благосостояния российских граждан. Низкая инфляция – это также более предсказуемая среда для долгосрочного планирования, для принятия экономических решений. В условиях стабильных цен население не боится сберегать и сохраняет больше в национальной валюте. Сбережения, в свою очередь, являются долгосрочным источником финансирования инвестиций. При низких темпах роста потребительских цен кредиторы готовы предоставлять ресурсы на длительные сроки по сравнительно низким ставкам, поскольку уверены, что высокая инфляция не обесценит их вложения. Таким образом, ценовая стабильность создает условия для роста инвестиций и в итоге способствует структурным изменениям в российской экономике.
Что касается роли потребительского кредитования, то оно составляет существенную статью дохода коммерческих банков, а, следовательно, является важным элементом экономики в целом. Основной тенденцией розничного кредитования во второй половине 2014 года стало снижение темпов выдачи новых потребительских кредитов, прежде всего необеспеченных, при улучшении их качества.
Банки сокращали предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков. По данным Национального бюро кредитных историй, в декабре 2014 года банки практически свели к минимуму выдачу кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания, то есть без кредитной истории. При этом заемщики с хорошей кредитной историей кредиты получить смогли.
По данным НБКИ, в декабре 2014 года кредиторы передали в бюро информацию о почти 200 тысячах новых заемщиков. Это в 3 раза меньше среднемесячных значений 2014 года и почти в 5 раз меньше показателей декабря 2013 года.
Перспективы развития сектора потребительского кредитования таковы. Банки планомерно будут повышать стоимость кредитов, причем не только за счет увеличения процентных ставок, но и за счет других важных параметров, которые, на первый взгляд, не столь существенны, но значительно влияют на итоговую стоимость кредита. Очевидно, произойдет и сокращение сроков кредитования, наряду с ужесточением требований к потенциальным заемщикам. Эксперты прогнозируют массовые отказы в выдаче займов без объяснения причин. Может возрасти величина первоначальных вложений для оформления долгосрочных займов. Скорее всего, будут снижаться максимальные суммы займов, будут отменены льготы, увеличится количество займов с залоговым обеспечением. Таким образом, все усилия банков будут направлены на сокращение рисков, связанных с невозвращением клиентами долгов.
30 страниц
72% уникальность
2015 год
184 просмотров
