Учись на 5!
+7 (495) 215-28-14
Кривоколенный переулок, д. 5 строение 4, офис 239, этаж 2. В связи со сложной эпидемиологической обстановкой для посещения офиса необходимо записаться по телефону.
Вход только в медицинской маске.

оценка кредитоспособности физических лиц банками

Тип работы
курсовая работа
Группа предметов
Банковское дело
Предмет
Банковский кредит
Страниц
30
Год сдачи
2015
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ 1 Глава 1. Теоретические аспекты кредитоспособности заемщика – физического лица 4 1.1. Классификация кредитов, предоставляемых банками физическим лицам 4 1.2. Понятие кредитоспособности и платежеспособности заемщика 8 1.3. Правовые основы кредитования физических лиц 10 Глава 2. Особенности оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками России 17 2.1. Методики оценки кредитоспособности заемщика в коммерческих банках России 17 2.2. Скоринговые методы оценки как перспективное направление развития в кредитовании физических лиц 22 2.3. Особенности оценки кредитоспособности при различных видах кредитования 24 Глава 3. Анализ организации оценки кредитоспособности на примере «Сбербанка России» 29 3.1. Платежеспособность заемщика и кредитный риск банка 29 3.2. Методика оценки кредитоспособности физических лиц в «Сбербанке России» 32 3.3. Направления совершенствования кредитования физических лиц коммерческими банками России 35 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 40 библиографический список 44
Введение

Рынок кредитования физических лиц на протяжении последних лет является одним из динамично развивающихся сегментов российской экономики. Потребительское кредитование является важнейшей частью современного розничного рынка. Можно сказать, что в некотором роде сфера потребительского кредитования еще не полностью сформировалась как часть финансово-экономической системы России. Развитие банковского сектора России за последние десятилетия не всегда происходило равномерно. Характерная особенность деятельности российских банков являлось обслуживание крупных корпоративных клиентов, в первую очередь в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы прошлого века важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. Следовательно, важнейшие функции кредитных институтов, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий, были развиты лишь на начальном уровне. Проводимая в стране политика экономического оздоровления открыла новый этап развития банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, — потребительских кредитов.


Для того чтобы купить дипломную работу по электротехнике не нужно никаких усилий. Просто заполните форму заказа и мы приступим к написанию вашего диплома.


. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и т. п. В настоящий период временирынокпотребительскогокредитования интенсивно развивается. Кредитование физических лиц сталоодним из самых актуальных направленийразвития банковского сектора. Главная причина – потребность коммерческих банковв прибыльных кредитных программах. Наданный момент в кредит можно купить практически все, и совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих граждан. Борьба за клиента заставляет банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи кредитов. Но с другой стороны найти банк, готовый выдать кредит на приемлемых условиях, стало крайне сложно, а процентные ставки остаются все еще на высоком уровне. Процесс предоставления кредита физическому лицу состоит из нескольких этапов и процедур, каждые из которых имеют свои особенности. Однако нельзя не отметить, что с точки зрения кредитной организации ключевую роль в процессе предоставления потребительского кредита играет адекватная и качественная оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Тщательный анализ клиента с позиций его платежеспособности позволяет банкам уменьшать риски от невозврата платежей. Сказанное выше определяет актуальность выбранной темы курсовой работы. В настоящей работе рассмотрены теоретические и практические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц. Цельработы – изучить вопрос оценки кредитоспособностифизических лиц в коммерческих банках России, проанализировать применяемые методы и инструменты, а также определить перспективы совершенствования. Для достижения поставленной цели решены следующие задачи: изучить теоретические основы вопроса; дать характеристику нормативно-правовой базы кредитования физических лиц в России; описать различные методики оценки кредитоспособности физических лиц; рассмотреть зависимость кредитного риска банка от платежеспособности заемщика; изучить методику оценки кредитоспособности в конкретной кредитной организации на примере «Сбербанка России»; определить перспективы дальнейшего совершенствования данного сектора кредитования.

Заключение

Выбор темы курсовой работы обусловлен тем фактом, что в последние годы происходит интенсивный рост рынка кредитования физических лиц в России.Кредитные организации наращивают взаимодействие с населением и разрабатывают новые условия кредитования. Ориентация банков на частных заемщиков способствует повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг. Предоставление кредитов населению способствует, в первую очередь, решению его финансовых проблем, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящих товаров, оплаты медицинских и образовательных услуг и др. Тем самым стимулируется спрос населения на услуги и товары, что способствует повышению экономического потенциала страны. В работе были рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности физических лиц. Проведен обзор законодательных актов, регулирующих отношения между участниками рынка потребительского кредитования. Анализ показал, что наиболее важным этапом с позиции банка является оценка кредитоспособности потенциального заемщика, поскольку именно качественная оценка заемщика в большой мере снижает риск финансовых потерь банка в случае непогашения ссуды. Анализу методики, применяемой в «Сбербанке России», предшествовал обзор современных методик, используемых в коммерческих банках России. Каждая методика имеет ряд положительных и отрицательных сторон и применяется при выдаче определенных видов потребительских кредитов. Для оценки кредитоспособности заемщиков каждая кредитная организация использует собственный алгоритм действий, руководствуясь при этом внутренними нормативными документами. Тем не менее, в основе любой методики лежит один из четырех основных методов: скоринговая (балльная) оценка кредитоспособности; оценка кредитоспособности по платежеспособности (уровню дохода); оценка кредитоспособности по кредитной истории; андеррайтинг. Оценку кредитоспособности как ключевой этап процесса предоставления кредита нельзя рассматривать в отрыве от экономической ситуации в стране в целом и в банковском секторе в частности. Оценив современное состояние рынка потребительского кредитования, можно сделать обобщающие выводы. Данный сегмент и экономика страны в целом испытывают определенные трудности. Геополитические проблемы и ухудшение внешнеэкономических условий на фоне начавшегося в предыдущие годы исчерпания традиционных источников экономического роста стали серьезным вызовом для страны в целом и денежно-кредитной политики в частности. Существует ряд условий, необходимых для поддержания стабильного состояния банковского сектора и, как следствие, рынка кредитования физических лиц. Эти условия находятся в тесных взаимосвязях друг с другом. По словам Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной, залогом успешного преодоления возникших проблем является создание условий ценовой стабильности. Ценовая стабильность подразумевает достижение и поддержание устойчивых низких темпов роста потребительских цен. Низкая инфляция – это сохранение покупательной способности национальной валюты, то есть покупательной способности заработных плат и пенсий, что является необходимым условием повышения благосостояния российских граждан. Низкая инфляция – это также более предсказуемая среда для долгосрочного планирования, для принятия экономических решений. В условиях стабильных цен население не боится сберегать и сохраняет больше в национальной валюте. Сбережения, в свою очередь, являются долгосрочным источником финансирования инвестиций. При низких темпах роста потребительских цен кредиторы готовы предоставлять ресурсы на длительные сроки по сравнительно низким ставкам, поскольку уверены, что высокая инфляция не обесценит их вложения. Таким образом, ценовая стабильность создает условия для роста инвестиций и в итоге способствует структурным изменениям в российской экономике. Что касается роли потребительского кредитования, то оно составляет существенную статью дохода коммерческих банков, а, следовательно, является важным элементом экономики в целом. Основной тенденцией розничного кредитования во второй половине 2014 года стало снижение темпов выдачи новых потребительских кредитов, прежде всего необеспеченных, при улучшении их качества. Банки сокращали предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков. По данным Национального бюро кредитных историй, в декабре 2014 года банки практически свели к минимуму выдачу кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания, то есть без кредитной истории. При этом заемщики с хорошей кредитной историей кредиты получить смогли. По данным НБКИ, в декабре 2014 года кредиторы передали в бюро информацию о почти 200 тысячах новых заемщиков. Это в 3 раза меньше среднемесячных значений 2014 года и почти в 5 раз меньше показателей декабря 2013 года. Перспективы развития сектора потребительского кредитования таковы. Банки планомерно будут повышать стоимость кредитов, причем не только за счет увеличения процентных ставок, но и за счет других важных параметров, которые, на первый взгляд, не столь существенны, но значительно влияют на итоговую стоимость кредита. Очевидно, произойдет и сокращение сроков кредитования, наряду с ужесточением требований к потенциальным заемщикам. Эксперты прогнозируют массовые отказы в выдаче займов без объяснения причин. Может возрасти величина первоначальных вложений для оформления долгосрочных займов. Скорее всего, будут снижаться максимальные суммы займов, будут отменены льготы, увеличится количество займов с залоговым обеспечением. Таким образом, все усилия банков будут направлены на сокращение рисков, связанных с невозвращением клиентами долгов.

Список литературы

1. Российская Федерация. Конституция РФ [Электронный ресурс]: офиц. текст от 12.12.1993 № 11-ФКЗ (с изм. от 21.07.2014) / Российская Федерация. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 2. Российская Федерация. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) [Электронный ресурс]: офиц. текст от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. от 31.12.2014). – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 3. Российская Федерация. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. от 29.12.2014) О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 4. Российская Федерация. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (с изм. от 28.06.2014) О кредитных историях [Электронный ресурс]. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 5. Российская Федерация. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (с изм. от 21.07.2014) О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 6. Российская Федерация. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (с изм. от 29.01.2015) О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 7. Центральный Банк Российской Федерации. Положение от 31.08.1998 № 54-П (с изм. от 27.07.2001) О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 8. Центральный Банк Российской Федерации. Положение от 26.03.2004 № 254-П (с изм. от 18.12.2014) О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант-плюс», 2015. 9. Васильева, А.С. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях [Текст] / А.С. Васильева, П.А. Васильев // Финансы и кредит. – 2011. – 38(470). – С. 33-38. 10. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 3-е изд. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011. – 484 с. 11. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст]: Учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 656 с. 12. Соколинская, Н.Э. Модели оценки кредитоспособности и прогнозирования рисков розничных портфелей [Текст] / Н.Э. Соколинская // Банковские услуги. – 2011. – № 2. – С. 18-25. 13. Мартыненко, Н.Н. Смирнова, А.А. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции действительности [Текст]: / Н.Н. Мартыненко // Финансы и кредит. – 2011. - №42(474). – С.45-52. 14. Википедия – свободная энциклопедия [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.ru.wikipedia.org 15. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.banki.ru 16. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru 17. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.lenta.ru 18. Доклад о денежно-кредитной политике Банка России от 4 декабря 2014 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru 19. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.investmentrussia.ru 20. Сообщение Банка России «О мерах Банка России по поддержанию устойчивости российского финансового сектора» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru 21. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru

Горят сроки, а работа ещё не готова?

Заполните небольшую форму заказа и мы сможем помочь вам сдать работу в оговоренные сроки!