Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современном гражданском праве

Актуальность темы исследования. На современном рынке услуг существует множество разнообразных предложений, на любой вкус и цвет. А значит, очень легко запутаться и потеряться во всём многообразии предложений, которые только имеются. В банках ситуация одна из самых сложных. С одной стороны, все знают, что такое ссуда. С другой стороны, внятно ответить, что значит потребительский кредит, могут далеко не все. А значит, следует ликвидировать такой обидный пробел в знаниях.

---

Курсовая работа по инвестициям на заказ это услуга, которую мы оказываем постоянно. Оставляйте заказ на сайте и мы подготовим работу в лучшем виде.

---

. Займы в банке — это довольно сложные операции, требующие осознанности и понимания своих обязательств. С 1 июля 2014 года вступил в законную силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Несмотря на то, что институт потребительского кредитования известен на рынке достаточно давно, как такового понятия потребительского кредита и специального регулирования отношений по потребительскому кредитованию до настоящего момента в законодательстве не содержалось. В качестве нормативной базы для регулирования данных отношений применялись общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе (кредите), Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закон о защите прав потребителей, нормы, регламентирующие оплату товара, проданного в кредит, а также оплату товара в рассрочку. Данными актами недостаточно учитывалась вся специфика отношений по потребительскому кредитованию. Зачастую это приводило к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам. Разработчики Федерального закона объясняют его необходимость в частности тем, что в отличие от Российской Федерации, в Европейском Союзе и США специальные законы о потребительском кредитовании действуют достаточно давно. Кроме того, Евросоюзом приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств – членов ЕС. Отечественное же законодательство и практика потребительского кредитования до принятия настоящего федерального закона не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением именно потребительского кредита. Таким образом, принятие настоящего Федерального закона, по задумке его разработчиков, обусловлено необходимостью повысить уровень защиты заемщика в таких отношениях, сделав его соответствующим международным стандартам. Целью настоящего исследования является установление проблем и перспектив развития потребительского кредитования в современном гражданском праве. Для достижения данной цели автором были поставлены следующие задачи: - проанализировать становление и развитие института потребительского кредитования в России - рассмотреть понятие, назначение и правовая сущность института потребительского кредитования - выявить особенности правового регулирования института потребительского кредитования в гражданском праве - определить понятие, правовую природу и существенные условия договора потребительского кредита - проанализировать порядок заключения, изменения и прекращения договора потребительского кредита - изучить субъекты договора потребительского кредита: особенности правового статуса - отразить правовые проблемы по вопросам ответственности кредитных организаций при проверке кредитоспособности заемщиков - предложить перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в современном гражданском праве. Объект настоящего исследования – нормативно-правовое регулирование института потребительского кредитования. Предмет исследования – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Теоретической базой исследования являются работы ученых: Е. А. Суханова, М. И. Брагинского, В. В. Витрянского, Б. Д. Завидова, А. М. Эрделевского, А. Ю. Тихомирова и многих других, по вопросам сущности и особенностей правового регулирования потребительского кредитования как правового института. Методологическая основа и методы исследования: настоящее исследование основано на современных методологических положениях философской науки (теории познания, системного подхода, диалектических категорий), а также специальные методы юридической науки: формально-логический, сравнительного правоведения, функциональный, историко-юридический, правового моделирования и др. Практическая и теоретическая значимость исследования. Данные исследования в работе дают возможность использовать материалы и выводы по работе в ходе преподавания курса и спецкурса: «Гражданское право»; дают возможность расширять представления в теоретическом отношении о юридической науке по вопросу сущности и особенностей правового регулирования потребительского кредитования как правового института; могут использоваться в научных исследованиях в дальнейшем для того, чтобы изучать отдельные аспекты по заявленной теме. Нормативно-правовая база исследования состоит из Конституции Российской Федерации, а также других нормативно-правовых актов, регулирующих сущность и особенности правового регулирования потребительского кредитования как правового института.

Потребительское кредитование получило стремительное развитие за последние 10-15 лет, ссуды подобной специализации существуют со времен XI века до н.э. Основной отличительной особенностью являлся натуральный характер отношений кредитора и заемщика. Залоговые обязательства также имели натуральные характеристики, а если учесть тот факт, что на данном этапе развития человечества господствовал рабовладельческий строй, то не редкостью были случаи, когда заемщик, вследствие невозможности возврата долга, становился рабом кредитора. Постепенно в ходе истории потребительского кредитования отмечались изменения. Личная ответственность постепенно сменялась материальной. На изменения в вопросах кредитования оказывали влияние самые различные факторы, связанные с культурными, социальными и экономическими изменениями в жизни людей. Если же говорить о нашей стране, то до определенного момента кредитование в России находилось в руках частных лиц, занимавшихся ростовщичеством и предоставляющих займы в рост под проценты, величину которых регулировали по своему усмотрению. Существуют три подобные функции о понятии и сущности потребительского кредита. Функция распределения — с ее помощью происходит разделение денежных средств, которые впоследствии следует вернуть, и благодаря функции появляется возможность перераспределить доход между субъектами. Эмиссионная функция создает кредитные средства обращения, помимо этого еще может замещать наличные средства. Контрольная функция осуществляет контроль эффективности работы субъектов. Оценивается кредитоспособность и платежеспособность заемщиков. Происходит контроль, который позволяет соблюдать все положенные принципы кредитования. Предполагается, что функция кредитования объективна и существует независимо от желания физических лиц. Кредитная система хороша тем, что она позволяет создавать условия, позволяющие использовать кредит, чтобы иметь возможность достигать необходимых целей. Как раз по этой причине банкам и заемщикам выгодней предоставлять разные виды кредитов. В настоящее время в сфере предоставления потребительских кредитов в РФ складывается следующая ситуация: Ставка процента колеблется от 13,61 до 34,11%, причем самые выгодные займы предлагают Сбербанк России и Альфа-Банк; Кредиты по низким ставкам и без залога выдаются только при предъявлении справки 2-НДФЛ, в которой должен быть обозначен достаточно существенный уровень заработка: на погашение займа должно уходить не более 40%; В среднем сумма потребительского займа составляет порядка 1 миллиона рублей; Самые крупные потребительские кредиты предоставляют Связь Банк, ВТБ 24 и Банк Москвы; Средний срок привлечения заемных средств составляет 2-3 года, причем займы до 7 лет можно взять в Юникредитбанке и ВТБ 24; Самые жесткие требования к заемщикам предъявляют ВТБ 24, банк Открытие и Бинбанк. До сих пор считается, что российский рынок потребительских займов ещё не насытился займами и имеет широкие перспективы роста, поскольку объем потребительских кредитов по отношению к ВВП страны составляет всего 12%. Тем не менее, тенденция такова, что чем больше средств привлекают граждане, тем больше просроченной задолженности формируется у банковских учреждений. Все это происходит потому, что большинство кредитов ничем не обеспечено. Большинство потребительских займов ныне приходится на граждан с доходом 20 000-30 000 рублей. При более высокой заработной плате заемщики переходят в сегмент ипотечного и автомобильного кредитования, а при более низком – оказываются не в состоянии погашать даже займы со ставкой 5-10%, каковые в российской экономике отсутствуют. Тем не менее, нестабильная макроэкономическая ситуация заставляет многих должников затягивать с погашением долга. Опасаясь пеней, штрафов и судебных разбирательств многие из них берут новые кредиты и рефинансируют старые. Так вместо стимулирования экономического развития возникает эффект «закредитованности» экономики. Потребительские кредиты в российской экономике играют важную роль для широкого круга экономических агентов, в том числе: ведущие коммерческие банки страны, в том числе Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Хоум Банк рассматривают предоставление кредитных продуктов физическим лицам в качестве приоритетного направления своей деятельности; торговые организации и производители бытовой техники открывают в потребительском кредитовании широкие возможности стимулирования сбыта, посему активно предоставляют скидки клиентам, использующим кредитные карты; российские граждане получают возможность приобретения дорогостоящих товаров (мебели, бытовой и офисной техники). Только в 2014 году потребительскими займами воспользовались порядка 53% из них. Несмотря на то, что с конца 2013 года эксперты отмечают некоторое сокращение объема привлеченных потребительских займов в настоящее время темпы роста заимствований физических лиц в 12 раз больше темпов роста доходов граждан. Отношения между российскими банками и потребителями (физическими лицами) долгое время регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

Нормативно-правовые акты: Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). // Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // СЗ РФ". 1994. N 32. ст. 3301 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)// "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)// "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492 Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О кредитных историях"//"Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44 Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ (ред. от 08.03.2015) "О рекламе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015)// "Собрание законодательства РФ", 20.03.2006, N 12, ст. 1232 Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"// "Собрание законодательства РФ", 05.07.2010, N 27, ст. 3435 Федеральный закон от 07.02.2011 N 7-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)// "Собрание законодательства РФ", 14.02.2011, N 7, ст. 904 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)"// "Собрание законодательства РФ", 23.12.2013, N 51, ст. 6673 <Письмо> ФАС РФ N ИА/7235, Банка России N 77-Т от 26.05.2005 "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"// "Вестник Банка России", N 28, 01.06.2005 (утратил силу) Международно-правовые акты: Международный кодекс рекламной деятельности (Кодекс МТП)// "Издание Международной торговой палаты", N 432/п, 1995 год Научная и учебная литература: Бабурина Н.А. Кредитно-инвестиционный потенциал банка: понятие и элементы // Вестник Тюменского государственного университета. — 2006. — № 3. — С. 208-210. Банковское дело: управление и технологии : учеб. пособие для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. – М.: Юнити-дана, 2001. – 863 с. Банковская система в современной экономике : учебное пособие / Под ред. проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд.стер. – М.: КНОРУС, 2012. – 360 с. Бухгалтерский учет: Учебник / Под ред. проф. В.Г. Гетьмана. – М.: ИНФРА-М, 2010. –717 с. Вахрушина, М.А. Управленческий анализ : уч. пос. для студентов, обучающихся по специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / М.А. Вахрушина. – 6-е изд., испр. – М.: Издательство «Омега-Л», 2010. – 399 с. Глущенко, В.В. Задача анализа экономической эффективности процедур оценки кредитоспособности юридических лиц. / В.В. Глущенко // Вестник университета (Государственный университет управления). – 2011 – № 23. – С. 99-100 Глущенко, В.В. Банковские инновации: анализ процедур оценки кредитоспособности заемщиков / В.В. Глущенко // Банковское дело. – 2014. – № 8 (248). – С. 60-66 Глущенко, В.В. Управленческий учет и анализ компетентности кредитных специалистов при клиентоориентированном банковском предпринимательстве / В.В. Глущенко. // Экономика и предпринимательство, 2014. – №9. – С. 910-916 Ерохина, М. Г. Альтернативные обязательства и изменение условий кредитного договора [Текст] / М. Г. Ерохина, О. В. Белая.//Юрист. -2015. - № 21. - С. 38 - 41 Ефимова, О.В. Финансовый анализ: современный инструментарий для принятия экономических решений : учебник / О.В. Ефимова. – 2-е изд., стер. – М.: ОМЕГА-Л, 2009. – 350 с. Индекс ОКБ: динамика просрочек по итогам II квартала 2014. // Банковское дело. – 2014. – №8. – С. 50 Классики кейнсианства: в 2-х томах. Т. 2 : Экономические циклы и национальный доход : ч. 3 и 4 / Рой Харрод; авт. тома Элвин Хансен; сост.: Э. Хансен, А. Г. Худокормов. – М.: Экономика, 1997. – 429 с. Королев, О.Г. Современные аспекты повышения эффективности деятельности банков на розничном рынке (российский и зарубежный опыт) / О.Г. Королев // Аудит и финансовый анализ. – 2008. – № 3. – С. 132-141 Коросташивец, М. В. Содержание финансовых инноваций в банковском деле / М. В. Коросташивец // Банковские услуги. – 2010. – № 5. – С. 2-9 Косякова, Т.П. К вопросу о контроле банком целевого использования кредитных средств / Т.П. Косякова. // Банковское право. – 2013. – № 2. – С. 41-45 Кудинов, В. С.Наша цель - баланс интересов кредиторов и должников [Текст] /В. С. Кудинов. //Законы России. -2010. - № 8. - С. 36 - 39 Кузык, Б.Н. Прогнозирование, стратегическое планирование и национальное программирование : учебник / Б.Н. Кузык, В.И. Кушлин, Ю.В. Яковец. – М.: Экономика, 2008. – 575 с. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)" : научно-практический / О. М. Иванов, М. А. Щербакова. -М. : Статут, 2014. -767 с.