Подводя итоги исследования, можно сделать следующие выводы.
1) Кредитный договор — это гражданско-правовой договор, направленный на оказание финансовых услуг.
2) Кредитный договор востребован населением как правовой институт. Количество кредитных договоров, заключаемых гражданами, постоянно увеличивается.
3) Кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного: договор займа является реальным, а кредитный договор консенсуальным.
4) Единственным существенным условием кредитного договора является его предмет. Иные условия приобретают обязательный характер только после включения их в договор. Данные условий могут регулироваться самим соглашением сторон, а в случае их отсутствия законодательством Российской Федерации.
5) Кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заёмщику кредита на определенную цель. Первой пред посылкой для признания действительным условия о целевом характере кредитных средств является соглашение сторон, что обусловливает внесение соответствующего положения в кредитный договор. Вторым условием действительности соглашения о целевом характере кредита является его соответствие требованиям законодательства.
6) Порядок предоставления кредита может быть различен в зависимости от того, какая форма расчетов используется сторонами. Датой предоставления кредита является дата списания средств со ссудного счета заемщика.
7) Кредитование осуществляется, как правило, банками. Ипотека в России регулируется несколькими статьями Гражданского кодекса РФ, Законом об ипотеке (залоге недвижимости) и законодательством субъектов РФ.
8) Требование об исполнении заемщиком обязанности возвратить кредит может быть заявлено только при наступлении срока его возврата, предусмотренного договором, однако, целесообразнее при определении срока возврата кредита указать в договоре конкретную дату. Обязательство возвратить кредит считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора. При просрочке возврата суммы кредита банк (кредитор) может потребовать и процентов за пользование в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, в качестве ответственности за нарушение. Проценты за нарушение начисляются только на сумму кредита, но не на проценты за пользование кредитом.
В работе были выявлены недостатки в составлении кредитных договоров российскими банками. В действующем законодательстве недостаточно четко выражена специфика данного договора. Существующая в нынешнее время нормативная база регулирующая данные отношения, не отвечает требованиям рынка, что препятствует развитию кредитного договора. Для того чтобы изменить сложившуюся ситуацию законодателю необходимо принять нормативные акты, которые бы закрепили жесткие рамки деятельности коммерческих банков, защищая физических лиц, как наиболее незащищенную сторону данного договора.
На практике нет единого мнения по поводу определения кредита, предмету кредитного договора, по количеству сторон в данном договоре.
Указанные ранее проблемы, можно разрешить следующими способами:
- с целью обеспечения возврата гражданами кредитов своим кредиторам в 2014 г. был принят закон, позволяющий судам признавать банкротами физических лиц, не способных возмещать свои долги банкам (до этого банкротами могли быть признаны только юридические лица). В законе сказано о том, что физические лица могут быть признаны банкротами только в крайних случаях. Представляется, что к такой категории лиц должны быть отнесены граждане, получившие кредиты для нужд, не являющихся крайне необходимыми в момент их получения, а также граждане, использовавшие целевые кредиты не по назначению.
- проблемы, связанные с урегулированием теоретической части кредитного договора, а именно, определением кредита, предмета договора и т.д. введением отдельного законодательного акта, который бы закрепил основы банковской деятельности, в котором также будут закреплены виды кредитных договоров. Он должен установить более строгие требования по отношению к банковским организациям, что будет способствовать повышению уровня доверия между сторонами;
- в главе ГК РФ, рассматривающей кредиты, указаны только два вида: товарный кредит и коммерческий кредит. Представляется, что в эту главу следует добавить ипотечный и целевой кредиты.
- вопросу об ипотеке в ГК РФ законодатель, по нашему мнению, уделил недостаточно внимания: в нем указаны лишь 3 статьи в главе о залогах. Желательно, чтобы вопрос об ипотеке был рассмотрен в ГК РФ дважды: в главе о залоге и в главе о кредитах (возможно, отсылочным способом).
- при сравнении содержания отечественного законодательства об ипотеке с аналогичным законодательством других государств становится очевидным, что российское законодательство урегулировано более подробно и более систематизировано. Но это обстоятельство не исключает необходимости изучения зарубежного законодательства об ипотеке отечественными специалистами в целях возможного заимствования положительных идей.
- в случае наступления ответственности поручитель рискует не только своими деньгами, но и имуществом. На наш взгляд, законодателю необходимо более четко регулировать сферу поручительства. Считаем, что необходимо законодательно закрепить максимальную сумму кредитного займа для возможности участия поручителя. Эта сумма не должна превышать 100 тыс. рублей.
- проблемы, связанные с недобросовестностью банковских организаций необходимо урегулировать, увеличив сумму уставного капитала, что сократит количество банковских организаций на рынке, но оставит более стабильные и добросовестные из них, что также будет способствовать уровню доверия между сторонами.
- повышению уровня доверия также может способствовать законодательное закрепление способов и механизмов защиты заемщика; проблемы с большим количеством нормативных актов, а также различных инструкций, писем и рекомендаций Центрального Банка РФ, внутренних актов банков, проведя кодификацию законодательства, собрав все акты в единый документ, регулирующий данные отношения, что позволит исключить противоречие норм, наличие пробелов, а также поспособствует единообразному применению этих норм.
А также необходимо разработать и внедрить в практику национальные стандарты качества банковской деятельности, которые должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий и организации ведения банковского бизнеса с учетом рекомендаций Центрального Банка РФ и требований действующего законодательства Российской Федерации.
Необходимо, чтобы отражение вопроса о кредитных договорах и в литературе и в учебном процессе юридических вузов соответствовало бы их значению в правоприменительной практике.
На основании выше сказанного и отмеченных нами проблем отметим, что наиболее правильным вариантом решения многих проблем возникающих на практике можно решить, проведя реформу банковской системы. Делать это необходимо в комплексе, то есть реформа должна сразу затронуть все институты банковской системы, объединив усилия законодателей, теоретиков, банковских аналитиков, применяя опыт зарубежных стран наиболее благоприятный для Российской Федерации.
60 страниц
71% уникальность
2017 год
85 просмотров
