В дипломной работе был проведён анализ КП на примере ПАО «Сбербанк».
Теперь рассмотрим показатели кредитного портфеля ПАО Сбербанк за последнее время. Как мы выяснили, качество кредитного портфеля укрепилось и возросло в отличие от показателей за предыдущие кварталы.
Также увеличился рост выданных кредитов, кстати, процентное соотношение в сторону увеличения наблюдалось и в прошлые кварталы. Увеличение выданных кредитов влияет на развитие банка и укрепляет кредитный портфель. Из показателей очевиден рост приоритетных для банка видов кредита: жилищного и потребительского. В Сбербанке наблюдается значительное количество проблемных кредитов, но за счет, установленной в банке, кредитной политики, Сбербанк справляется и в дальнейшем обратит на это еще большее внимание. Очевидно, что в банке формируются новые методы работы с проблемными кредитами.
Итак, Качество кредитного портфеля в ПАО Сбербанк по состоянию на 1 квартал 2019 года улучшилось: доля кредитов 3 стадии, включая изначально обесцененные, составила 7,9%, показав снижение на 17 бп по сравнению с 4 кварталом 2018.
Сравним показатели за первые кварталы 2017, 2018, 2019 года.
Итак, кредитный портфель (до вычета резерва под обесценение) снизился на 2,7 % в первом квартале 2017 года. Снижение корпоративного кредитного портфеля в значительной степени было вызвано укреплением рубля. В первый квартал 2017 годы можно увидеть рост кредитования физических лиц.
В 2018 году можно увидеть совершенно другие цифры и значительный рост показателей. Для начала обратимся к показателям кредитного портфеля (до вычета резерва под обесценение), здесь значительное увеличение – 16,5%, а кредиты корпоративным клиентам по амортизированной стоимости также увеличились на 12,5 %. Стоит обратить внимание также на рост кредитования физических лиц – здесь + 25 %, это обусловлено значительным ростом как ипотечного, так и потребительского кредитования.
В 2019 показатели кредитного портфеля (до вычета резерва под обесценение) снизились на 1,2%, показатели кредитов корпоративным клиентам по амортизированной стоимости также снизились, а вот показатели кредитования физических лиц увеличились на 3,2 %. В основе этого положительного показателя значительную роль сыграло увеличения выданных жилищных и потребительских кредитов.
Согласно ежеквартальному отчету Сбербанка кровень просроченной задолженности по кредитам на 01/01/2017 составил 6,4%. Снижение уровня просроченной задолженности наблюдается по кредитному портфелю как физических, так и юридических лиц.
В дальнейшем ситуация с кредитными рисками в банковской системе стабилизировались. Уровень просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2018 составил 6,2 %.
В дальнейшем ситуация с кредитными рисками в банковской системе намного улучшился. Уровень просроченной задолженности по кредитам на 01.01.2019 составил 5,5%.
Таким образом, в текущем 2019 году Сбербанк России показывает уверенные показатели кредитного портфеля и рост выданных кредитов.
При сравнение показателей ссуд с задержкой и уровнем реструктуризации видно, что показатели просроченных ссуд достаточно высоки, но сбербанк постоянно работает над тем, чтобы сократить просроченную задолженность.
Согласно политике, применяемой в ПАО «Сбербанк», работа с проблемной задолженностью в большинстве своем заключается в применении нескольких путей урегулирования проблем с задолженностью.
В банке существует самостоятельный отдел по работе с проблемными активами, куда передаются все кредитные договоры с нарушением сроков платежей. Работа сотрудников с проблемными активами организована в соответствии с федеральными законами и внутренними нормативными документами.
Основным вариантом урегулирования проблемной задолженности является реструктуризация - программа, направленная на поддержку клиентов, которые не могут обслуживать задолженность на первоначальных условиях в связи с ухудшением финансового положения вследствие потери работы (увольнения)/изменения условий оплаты труда, потери дополнительных источников доходов и пр.
Считаю, что для уменьшения процента проблемных кредитов, Сбербанку необходимо работать над повышением финансовой грамотности населения. По моему мнению, этот метод заключается в проведение, на регулярной основе, дней открытых дверей в филиалах для граждан с целью информирования клиентов об условиях предоставления банковских продуктов. Это позволит более подробно ознакомиться с услугами банка и задать интересующие вопросы. Так же можно на обратной стороне чеков/выписок/ордеров печатать полезную и интересную финансовую информацию для клиентов банка. Это поможет людям быть всегда в курсе событий.
Также считаю, что Сбербанку нужно работать в направлении устранения недочетов в действующем программном обеспечении, которое осуществляет рассылку предложений по кредитам клиентам. Клиентам Сбербанка приходят индивидуальные предложения по кредитам, которые рассылаются автоматически. Как показывает практика, программа, которая осуществляет данную рассылку, не учитывает изменяющуюся информацию по клиентам. Если заемщик находится в «черном списке» Сбербанка, имеет низкую платежеспособность в силу закредитованности, допустил просрочки по действующим кредитам, то ему все равно поступит рассылка с индивидуальным предложением по кредиту. Это может послужить поводом обращения клиента в банк для подачи заявки на получение ссуды. Следовательно, это приведет к зря потраченному времени кредитным специалистом (20-30 минут), который лишен доступа к бюро кредитных историй.
Стоит обратить внимание на работу банка по реструктуризации кредитов. Это делают с целью недопущения возникновения проблемной задолженности. Данная мера является действенной, но только в краткосрочной перспективе. В данном случае возникновение просроченной задолженности откладывается на непродолжительное время. При изменении графика погашения кредита необходимо рассмотреть возможность предоставления дополнительного обеспечения, так как риск возникновения просроченной задолженности по таким кредитам высок.
Таким образом, реализация вышеописанных мероприятий может позволить снизить вероятность возникновения проблемной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. Подводя итоги анализа, следует сказать, что вопрос о проблемной и просроченной задолженности еще долгое время будет оставаться наиболее актуальным.
Итак, общее финансовое положение ПАО Сбербанк можно охарактеризовать как развивающееся и достигающее намеченных планов . Основными факторами, оказавшими значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности является способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации и предпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активов за счет непрерывного усовершенствования процесса управления кредитными рисками и оптимизации параметров продуктов.
61 страниц
42% уникальность
2019 год
54 просмотров
