Таким образом, по итогам проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:
Несмотря на существование на российском рынке института обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта более пятнадцати лет, проблемные вопросы практики его реализации становятся все более наглядными с возможностью трансформации ОСАГО в русло системного кризиса.
Представителями страхового дела еще в 2015 г. указывалось на то, что основным сегментом, определившим общую динамику рынка, стало ОСАГО за счет роста тарифов, однако в 2016 г. и в последующем обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев перестало играть доминирующую роль на рынке страхования.
В 2017 г. и начале 2018 г. на российском страховом рынке складывается сложная макроэкономическая ситуация, вызванная продолжающимися санкциями против Российской Федерации и неустойчивостью банковской сферы, способствующая ужесточению внутренних условий деятельности страховщиков.
Нестабильная ситуация на рынке ОСАГО напрямую затрагивает и непосредственных участников дорожного движения, порождая отдельные проблемы, вызванные как субъективными, так и объективными причинами, при приобретении полиса обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, а также проблемы при наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
Следуя утверждению, что правила, как и разум, вызывают и определяют поведение людей, представляется возможным признать, что стремление законопослушных граждан, направленное на исполнение гражданской обязанности автовладельца по приобретению полиса ОСАГО, зачастую приводит к появлению злоупотреблений со стороны страховых организаций, связанных с навязыванием дополнительных услуг, тем самым деморализуя правовое сознание отдельных автолюбителей, вызывая нежелание осуществлять обязательное страхование. Кроме того, некоторые страховые организации стараются минимизировать либо даже исключить взаимодействие с такими владельцами автотранспорта, категории которых представляют для них повышенный риск выплаты страховых возмещений, а зачастую и считаются убыточной категорией (собственники автобусов и владельцы такси, в некоторых регионах — владельцы мотоциклов).
Существуют некоторые проблемы и при наступлении страхового случая. Так, одной из самых распространенных проблем с ОСАГО является неправильное заполнение бланка извещения о ДТП, выданного при заключении договора обязательного страхования, и, соответственно, отказ в страховой выплате.
Некоторые трудности для автовладельцев при наступлении страхового случая связаны с ремонтом автомобиля, так как сопряженные с ним выплаты по минимальному тарифу не позволяют восстановить транспортное средство без дополнительных ассигнований автовладельца.
В соответствии с п. 15.1 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые выплаты, связанные с возмещение ущерба, причиненного легковому транспортному средству, осуществляются посредством организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного автомобиля потерпевшего (возмещение вреда в натуре).
Безусловно, натуральное возмещение вреда по ОСАГО имеет благие цели, направленные на оптимизацию механизма страхового возмещения ущерба автовладельцу, противодействие страховому мошенничеству. Вместе с тем, по отдельным экспертным оценкам, сложно -сти планирования работы с автосервисами, соответствие качества их ремонтных работ в установленные законодательством сроки позволяют сделать вывод, что закон, к сожалению, пока себя не оправдал, хотя отдельные представители науки все же рассматривают данный инструмент в качестве весомой предпосылки для борьбы с мошенничеством.
Отдельной группой проблем, связанных с ОСАГО, являются проблемы при выплате страхового возмещения, в число которых входит занижение страховыми организациями причитающихся автовладельцам сумм выплат, нарушение установленных законодательством сроков страховых выплат и отказ в выплате. Конечно же, указанная группа проблем при выплате страхового возмещения является следствием субъективных факторов и позицией отдельных страховых организаций. Работа основного страхового рынка направлена на защиту законных прав и интересов участников дорожного движения, связанных с возмещением вреда при использовании автотранспорта.
Исследуя проблемы в сфере обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, необходимо отметить помимо проблем, с которыми сталкиваются владельцы автотранспорта, и существование проблемных аспектов, возникающих у самих страховых организаций, носящих в основном финансовый характер, вызванный сложной структурой и спадом экономических показателей ОСАГО для страхового рынка.
Имеющиеся отдельные правовые пробелы законодательного регулирования рынка обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев негативно сказываются на развитии данного сегмента страхования, что в конечном итоге отражается на потребителях данных услуг (автомобилистах).
Таким образом, рассмотрение отдельных проблем функционирования института обязательного страхования ответственности владельцев автотранспорта показывает несовершенство существующих механизмов ОСАГО, неполноту реализации основных принципов обязательного страхования, но при этом социальную значимость и необходимость совершенствования общественных отношений, складывающихся на рынке страхования и в сфере обеспечения безопасности дорожного движения, определения перспектив его дальнейшего развития.
В данной ситуации страховым организациям необходимо более гибко реагировать на потребности автовладельцев, требуются поиск и продвижение новых страховых продуктов, снижение издержек, которые несут автовладельцы, повышение качества урегулирования убытков.
Анализ динамично развивающихся общественных отношений в области безопасности дорожного движения наглядно свидетельствует о начавшемся в последние годы процессе формирования новых прерогатив, связанных с обеспечением безопасности личности, общества и государства, в том числе и в сфере ОСАГО.
В частности, рассматривается возможность значительного повышения стоимости полиса обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, ранее привлеченных к ответственности за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения (отказ от освидетельствования), превышение допустимого скоростного режима более чем на 60 км/ч либо за выезд в нарушение норм на полосу дороги, предназначенную для встречного движения. Обозначенные изменения должны позволить страховым организациям решить проблему убыточности и стимулировать реализацию одного из принципов обязательного страхования, связанного с экономической заинтересованностью водителей в повышении безопасности дорожного движения.
Следующим направлением совершенствования функционирования института ОСАГО является дальнейшая совместная работа специалистов страховой отрасли и правоохранительных органов в противодействии страховому мошенничеству, одним из направлений которого является развитие законодательства в сфере ОСАГО и установление детального алгоритма взаимодействия страховых организаций и технических центров, осуществляющих восстановительный ремонт.
Кроме того, в модернизации нуждаются отдельные процедуры реализации института обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, задействование которых происходит при обнаружении признаков страхового мошенничества. Механизмы противодействия мошенничеству выражаются в возрастании срока урегулирования убытков, во внедрении обязательной аккредитации аварийных комиссаров и иных процедур.
Современная эра цифровых технологий, несомненно, должна способствовать реализации института ОСАГО. Внедрение специального программного продукта для мобильных телефонов, позволяющего оформить автоаварию и исключающего возможность редактирования данных автовладельцами, должно существенно упростить процедуру оформления дорожно-транспортного происшествия самими автовладельцами без помощи сотрудников полиции и своевременное восстановление транспортного средства. Иным подспорьем в оформлении автоаварий должно послужить развитие системы ЭРА-ГЛОНАСС, которая позволит страховым организациям иметь детальное представление о скорости автомобиля, времени и месте происшествия, что даст возможность более детально и объективно исследовать обстоятельства автоаварии, механизм ее возникновения и установление виновника (хотя в современных условиях это является прерогативой сотрудников полиции).
Необходимым условием развития института ОСАГО является повышение доступности и качества страховых услуг, дальнейшее совершенствование правовых норм, отвечающих современным потребностям государства и общества в эффективной защите законных прав и интересов участников дорожного движения, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при условии реализации страхования автогражданской ответственности.
Таким образом, институт обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев является важным регулятором общественных отношений в области дорожного движения, определяющим правовые, экономические и организационные основы реализации в большинстве своем административно-правовых и гражданско-правовых отношений, направленных на защиту законных прав участников дорожного движения, связанных с возмещением вреда, причиненного их имуществу, здоровью либо жизни в процессе дорожного движения иными лицами.
Таким образом, те цели и задачи, которые были поставлены в начале работы, достигнуты в полном объеме.
62 страниц
73% уникальность
2019 год
59 просмотров
