В процессе исследования была достигнута цель выпускной квалификационной работы: выявить особенности и актуальные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России.
В первой главе работы рассмотрены теоретические аспекты кредитования малого бизнеса.
В настоящее время в экономике России ключевым источником роста эффективности производства, насыщения рынка необходимыми товарами, услугами и повышения уровня жизни населения является развитие малого и срелднего предпринимательства. Однако, в настоящий момент, малый и средний бизнес объективно занимает более слабую позицию на рынке по сравнению с крупным. С одной стороны, для малых предприятий характерны значительный потенциал роста и гибкость рыночного поведения, которые обеспечивают их выживание и развитие, и в то же время, для реализации этого потенциала требуется обеспечить доступ к ресурсам, дающим практическую возможность малым предприятиям осуществлять активную предпринимательскую деятельность.
К настоящему времени сделаны только самые первые шаги в правовом и организационном обеспечении формирования малого и среднего предпринимательства в качестве особого сектора экономики России. Программой государственной поддержки малого и среднего сектора экономики определены приоритеты в развитии малого и среднего предпринимательства, среди них: глубокая переработка природных ресурсов, производство товаров народного потребления, туризм, инновационная деятельность, подготовка кадров для малого и среднего бизнеса.
При реализации мер поддержки малого и среднего предпринимательства необходимо предусмотреть формирование эффективных институтов рыночной инфраструктуры, товарного рынка и рынка ценных бумаг, инвестиционного и венчурного предпринимательства, информационной, консультационной и аудиторской деятельности, а также создание комплексной государственно–общественной системы поддержки малого и среднего предпринимательства, включая подготовку и переподготовку предпринимательских кадров, привлечение к этой сфере социально активных слоев населения. Следует также определить меры, обеспечивающие поддержку внешнеэкономической деятельности и привлечение иностранных инвестиций к развитию предпринимательства. Для реализации данных программ должны быть привлечены не столько средства государственного бюджета, сколько возможности частного отечественного, а при необходимости и иностранного капитала. Основным же направлением использования государственных ресурсов должно стать не выделение прямых инвестиций, а страхование и предоставление гарантий под кредит.
В современных условиях осуществления предпринимательской деятельности банковское кредитование выполняет для организаций одну из главных функций – обеспечение финансовыми ресурсами. Принимая во внимание возрастающую роль банковского кредита в расширении объемов производства, а значит, и в развитии экономики страны в целом, а также учитывая особую социально–экономическую значимость этого финансового инструмента, можно сделать вывод, что сегодня в России рынок банковского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития. Особое значение приобретает проведение коммерческим банком правильной оценки кредитоспособности заемщика – юридического лица, так как ее неправильная оценка может привести к реализации кредитного риска, что в конечном счете может привести к потере финансовой устойчивости банка.
Во второй главе исследования рассмотрено кредитование юридических лиц на примере банка ПАО «Альфа-Банк». ПАО «Альфа-Банк» является одним из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, который специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а так же предпринимателей малого бизнеса.
Малый и средний бизнес способствует увеличению налоговых поступлений, наиболее динамично осваивает новые виды продукции и экономические ниши, развивается в сферах деятельности, непривлекательных для крупного бизнеса. Эффективность малых и средних предприятий определяется рядом их преимуществ по сравнению с крупными предприятиями:
малое и среднее предпринимательство обеспечивает потребности рынка в тех товарах и услугах, которые крупным фирмам производить хи оказывать нецелесообразно по экономическим и иным причинам, например, из–за ограниченных возможностей местных рынков;
более высокая оборачиваемость капитала;
относительно невысокие трансакционные издержки;
более быстрое реагирование на изменение условий осуществления де– преимущественная ориентация на местного потребителя.
Сумма и срок возврата кредита (займа) являются индивидуальными условиями кредитного договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. в местах предоставления соответствующих услуг размещает общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата.
Можно выделить три основных способа предоставления кредитов (займов):
разовое предоставление кредита;
открытие клиенту кредитной линии, то есть кредитор берет на себя обязательство предоставлять заемщику кредиты в течение определенного периода в пределах согласованного сторонами лимита;
кредитование счета клиента (овердрафт) при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.
ПАО «Альфа-Банк» работает в соответствии с принятой стратегией развития, которая была скорректирована. Меняющаяся экономическая ситуация постоянно вносит свои изменения, и ПАО «Альфа-Банк» старается быстро адаптироваться под них. В настоящий момент ПАО «Альфа-Банк» активно занимаются оптимизацией и снижением операционных издержек, усиливают риск–менеджмент.
Среди предложений, которые могли бы помочь банковскому бизнесу, можно назвать расширение списка инструментов предоставления ликвидности банкам, прежде всего по секьюритизации портфелей потребительских кредитов и кредитов малому бизнесу. Это позволило бы малым и средним банкам не снижать активность в этих направлениях.
75 страниц
76% уникальность
2019 год
36 просмотров
