Совершенствование организации ипотечного кредитования в коммерческом банке (на примере ООО "Сбербанк")

В современном мире тема ипотечного кредитования является одной из самых актуальных тем в развитии и жизни общества. В связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может как-то решить жилищные проблемы граждан. Исключением не стал и город Томск, в котором, как и по всей Российской Федерации, вопрос ипотеки волнует большую часть населения. Формирование в России системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики. Целью выпускной квалификационной работы является анализ ипотечного жилищного кредитного портфеля, выявление основных проблем и разработка стратегии развития ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России». Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи: - выяснить сущность ипотечного кредитования и его роль в экономическом развитии России; - изучить опыт ипотечного кредитования в России и за рубежом; - проанализировать состав и структуру ипотечного жилищного портфеля ОАО «Сбербанк России» и его регионального филиала в г. Томске; - изучить программы ипотечного жилищного кредитования; - выявить основные проблемы, влияющие на реализацию ипотеки в коммерческом банке; - определить перспективы и направления развития ипотеки в ОАО «Сбербанк России»; - экономически обосновать предложения по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования. Предмет исследования - организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере исследуемого банка. Информационная база анализа – финансовая отчетность ОАО «Сбербанк России» за 2011-2012 гг. При написании работы были использованы труды следующих российских ученых: Т.

---

Хотите узнать, где заказать реферат по ОБЖ? Конечно же в Work5! Уже более 15 лет мы помогаем студентам с написанием работ!

---

.А. Акулова, Е.А. Коробчанской, А.А. Мазунова, А.Е. Русецкого, Д.Н. Фетисова и др. В ходе написания и оформления работы использовались следующие методы: группировка данных, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ, системный анализ, табличный и иллюстративный способы отображения данных.

Проведенные исследование ипотечного жилищного кредитования в банковском секторе страны и непосредственно в ОАО «Сбербанк России» и в его структурном подразделении позволяет сделать следующие выводы. Ипотека имеет большие перспективы роста, поскольку спрос на жилье из года в год растет и число лиц, желающих взять ипотеку также. В 2013 году объем выданной ипотеки вырос на 150% относительно 2012 года и составляет 523,554 млрд руб. Ипотечное жилищное кредитование осуществляют различные государственные и коммерческие банки. ОАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков в Российской Федерации, который обслуживает АПК страны. Сегодня это универсальный банк, предоставляющий населению города все виды кредитов, в том числе и ипотеку. Кредитный портфель банка на 1 января 2013 года превышает 1,1 трлн руб. В его составе кредитование населения составляет примерно 1/6 часть всех выданных кредитов. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15,4% до 17,0%, а объем кредитов по состоянию на 01.01.2013 составил 198,0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35,1%. Подразделения ОАО «Сбербанк России» находятся в различных городах страны, в том числе и в г. Томске. Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных сегментов Томского банковского рынка. Со стороны жителей г. Томска отмечается постоянно растущий интерес потребителей на покупку квартир в кредит. Интегральный индекс роста ипотечного кредитования в городе Томске составляет 1,45 и свидетельствует о том, что ипотека в городе развивается, в сравнении со средней величиной по России на 0,45 быстрее. Следовательно, есть немалые перспективы развития ипотеки в данном регионе и участия ОАО «Сбербанк России» в развитии ипотеки посредством корректировка некоторых условий выдачи ипотеки в банке. В процессе написания выпускной квалификационной работы проделана следующая работа: проанализирован кредитный портфель в динамике в разрезе отраслей и видов кредитов, определена доля ипотечного кредитования в структуре кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России», рассмотрен порядок и условия предоставления ипотеки населению и а также выявлены основные проблемы, влияющие на развитие ипотеки в банке. Итогом данной работы явилась разработка предложений по дальнейшему развитию ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России» в г. Томске, которые содержит: - уменьшение процентной ставки по ипотеке на 1 %; -развитие комплексного содействия рынка жилья и ОАО «Сбербанк России»; - аккредитация в отношения с риэлтерскими компаниями и оценщиками; - предварительное заключение договоров накопления с будущими заемщиками по ипотеке; - введение в состав условий кредитования в качестве созаемщика по ипотеке – гражданского супруга (супруги); - организация информационно-разъяснительной работы среди населения по освещению условий, в том числе доступности и привлекательности ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России». Для достижения роста объемов кредитования необходимо совершенствование организации сотрудничества с фирмами застройщиками в городе, поскольку эффективному взаимодействию с застройщиками мешают банки-лидеры, которые уже много лет производят совместную работу и обе стороны довольны результатом. Одним из путей решения проблемы является проведение бесплатных семинаров среди застройщиков по ознакомлению с условиями ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» и грамотное привлечение потенциальных партнеров для дальнейшего сотрудничества. Для решения остальных поставленных задач необходимы определенные меры как со стороны ОАО «Сбербанк России», так и на государственном уровне. Таким образом, по итогам исследования можно сделать вывод: будущее ипотечного кредитования в городе Томске есть. Для решения этой задачи необходимо активное участие, как банковского сектора, так и государственной власти, причем ипотека является и инструментом для получения кредитной организацией прибыли, и реальным способом решения одной из серьезнейших социальных проблем.

1. Федеральный закон от 30.11.1994 №51-ФЗ «Гражданский кодекс РФ» (в ред. Федерального закона от 30.12.2012 N 302-ФЗ). 2. Федеральный закон от 29.12.2004 №188-ФЗ «Жилищный кодекс РФ» 3. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ (в ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» 4. Закон РФ "О залоге" N 2872-1 от 29.05.1992 (ред. от 30.12.2008, с изм. от 21.11.2011), ст. 42. 5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" 6. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122 – ФЗ (в редакции от 29 декабря 2004 № 196 – ФЗ) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» 7. Федеральный закон № 185 – ФЗ от 21.07.2007 «О Фонде содействия реформированию жилищно- коммунального хозяйства» 8. Постановление Правительства РФ №1010 от 26.08.1996 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» 9. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 (в редакции от 16.10.2011) «О федеральной целевой программе «Жилище» 10. Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 № 1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» 11. Акулова Т.А. Ипотечное кредитование в Российской Федерации, http://www.vse-obipoteke.ru [12.12.2013г.] 12. Афонина А.В. Ипотека: как правильно оформить? Как просчитать все риски / М.: Эксмо, 2011. – 160 с. 13. Аббасов Т.О. Ипотечное жилищное кредитование: понятие и место в системе финансового права / Банковское право, 2011 - №4 14. Браун В.К. Восстановление ипотеки в России / Руководитель строительной организации, 2010 - №2 15. Браун В.К. Ипотечное восстановление / Руководитель строительной организации, 2010 - №7 16. Браун В.К. Деньги на экономическое жилье / Руководитель строительной организации, 2011 - №5 17. Бабкин С.А. Про ипотеку /Взгляд.-2006.-№12. [Электронный ресурс]: URL http://moikompas.ru (Дата обращения: 30.11.2013г. 18. Булаков Д.Ю. «Ипотека». http://ipoteka.cosa.ru [12.12.2013г.] 19. Гришаев С.П. Ипотека на современном этапе. Комментарий законодательства (подготовлен для системы «КонсультантПлюс») / СПС «КонсультантПлюс», 2009 20. Гусева Л.Л. Отношения, возникающие между субъектами ипотечного жилищного кредитования / Семейное и жилищное право, 2011 - №4 21. Дышекова А.М. Государство и современное ипотечное кредитование / Общество и право, 2010 - №1 22. Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции / Банковское право, 2009 - № 6 23. Коробчанская Е.А. Обеспеченность ипотечного кредита залогом недвижимости как гарантия его возврата / Банковское дело – 2011 – №6 с.70 24. Лаврушин О.И., Афанасьева О.И., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2005 25. Мазунов А.А. Развитие механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в рамках ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит 2012.– №6, С.50-52. 26. Норесков, В. Ипотека: руководства к действию / В.Назаров – СПб.: Питер, 2010. – 345 с. 27. Норесков, В. Ипотека для приобретения жилья / В.Назаров – СПб.: Питер, 2010. – 326 с. 28. Нормативное регулирование ипотеки. http://www.businesscreator.info [30.11.2013г.]Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью/А.Е. Русецкий – М.: Эксмо, 2010.-160 с. 29. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. —М.: Дело, 2011 30. Фетисов Д. Н. ? Анализ зарубежного опыта функционирования строительно-сберегательных касс. Электронное научное издание Труды МЭЛИ 31. История ипотечного кредитования в РФ http://www.grandars.ru [07.12.2013г.] 32. Инструкция ОАО «Сбербанк России» по кредитованию физических лиц № 24-И от 01 сен. 2009 33. Информационный сайт. http://www.naipoteku.info [13.12.2013г.] 34. Информационный сайт. http://www.creday.com [13.12.2013г.] 35. Копейкин А. Ипотека. http://rusipoteka.ru [10.12.2013г.] 36. Консультант. Банковский ритейл. 2010,№3 37. Казакова Е.Б. Возможности и перспективы российского ипотечного кредитования // Российская юстиция, 2011 - №2 38. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования в России // Российская юстиция, 2010 - №5 39. Костиков В.Е. Застройщики снова могут рассчитывать на банкиров // Руководитель строительной организации, 2011 - №4 40. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России // Деньги и кредит, 2010 - №11 41. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс – стратегия развития // Деньги и кредит, 2010 - №3 42. Милкина М. Ипотека влияет на страхование / Деловой Петербург, 2010 43. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». 44. Программа «Молодая семья». http://www.programma-molodaya-semya.ru [13.12.2013г.] 45. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит, 2011 - №3 46. Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования: зарубежные страны и Россия // Бухгалтерия и банки, 2010 - №9 47. Семина Т.А., Чернов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как инструмент развития малоэтажного жилищного строительства // Жилищное право, 2010 - № 11 48. Симанович Л.Н. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации //Семейное и жилищное право, 2010 - №5 49. Слуцкий А.А. Ценовые пузыри на рынке жилья и вариант вывода ипотечного кредитования из кризиса // Банковское кредитование, 2009 - №1 50. Слуцкий А.А. Анализ изменений ипотечных предложений банков // Банковский ритейл, 2010 - №1 51. Статистика ипотечного кредитования. http://statistic.tomsk.ru [12.12.2013г.] 52. Текущие состояние ипотеки и ее развитие в Р.Ф. http://www.ipoteka-2011.ru [07.12.2013г.] 53. Хуснетдинова Л.М. Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации // Жилищное право, 2010 - № 7, стр. 105 54. Хуснетдинова Л.М. Ипотечное жилищное кредитование – механизм обеспечения доступным жильем основной массы населения Российской Федерации // Семейное и Жилищное право, 2010 - № 5 55. Хуснетдинова Л.М. Порядок оформления ипотеки жилого помещения // Жилищное право, 2010 - № 12