система обязательного страхования вкладов граждан в банках РФ

Актуальность темы. Современная банковская система состоит из множества банков. Банки помимо собственных средств работают также за счет средств привлеченных, то есть, за счет вкладов. Привлекаться могут свободные средства как физических, так и юридических лиц, но активность привлечения и предлагаемые процентные ставки напрямую зависят от нуждаемости банка в дополнительных денежных средствах. Система страхования вкладов (ССВ) - механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством.

---

Если вы хотите получить помощь студентам в написании контрольных работ , заходите на сайт Work5 и заполняйте форму заказа.

---

. ССВ на данный момент существует более чем в 100 странах. Она призвана предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность работы банков и доверие со стороны населения. В России механизм государственных гарантий по вкладам граждан появился в 2004 году после вступления в силу закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов была создана специальная госкорпорация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За время действия закона в него четыре раза вносились поправки, увеличивавшие размер возмещения. Предпоследний раз это произошло в разгар кризиса в конце 2008 года: были приняты поправки, повысившие порог стопроцентного возмещения до 700 тыс. рублей. С 2015 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках увеличен до 1,4 млн.рублей. Согласно законодательству, вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Компенсация включает первоначальную сумму вклада и начисленные на него проценты за период до отзыва лицензии. Анализ различных подходов, определения сущности страхования вкладов позволил сделать вывод, что большинство авторов ограничивают страхование вкладов возвратом средств клиентам в случае банкротства коммерческого банка, не предусматривая разработку мер по предотвращению банкротств банка, что ведёт к обеспечению стабильности банковской системы в целом. Объектом работы является страхование вклада. Предмет работы – отношения, складывающиеся в процессе страхования вкладов. Целью данной работы является рассмотрение сущности системы обязательного страхования вклада. Для достижения поставленной цели выявлены следующие задачи: - рассмотрение понятия и субъектов договора банковского вклада; - раскрытие виды банковских вкладов; - изучить особенности страхования банковского вклада; - анализ действующий практики защиты прав вкладчиков в РФ. Методологическую основу исследования формируют принятые в отечественной науке способы и формы научного познания, такие как системный подход, методы сравнительного анализа и синтеза, методы абстрактно- логической оценки, методы детализации, группировки и обобщения, экспертные оценки и другие. Информационной базой при написании работы явились законодательные и нормативные акты по исследуемым проблемам, официальные данные банков, материалы отечественной и зарубежной научной литературы исследования, периодической печати и Интернет сайтов, сборники научных трудов. Цели и задачи исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, основной части, включающей две главы, выводов и предложений, списка использованных источников.

Банковский депозит или вклад представляет собой одну из наиболее простых и популярных способов сохранения и приумножения сбережений населения. Прежде чем вкладывать свои деньги в тот или иной банк (или не банк), каждый вкладчик должен знать основной минимум финансовой информации, касающейся работы банков с вкладами. Многообразие вкладов, различные линейки которых представляет почти каждый банк, сегодня позволяет выбрать наиболее выгодный и привлекательный для каждого клиента депозит. К наиболее важным характеристикам вкладов относят следующие позиции: - возможность частичного изъятия и пополнения; - потеря процентов при досрочном погашении депозита; - способ и сроки начисления процентов; - автоматическая пролонгация; - минимальная и максимальная сумма вклада. Страхование банковских вкладов (депозитов) – система экономических отношений по обеспечению возврата вкладов клиентам банка, в законодательно установленном порядке, а также комплекс мер, направленный на предотвращение финансовой несостоятельности (банкротства) банка. Средняя сумма денежных средств на душу населения в банке составляет в России около 60 тыс. руб., что является очень невысоким показателем даже по восточноевропейским меркам. Не имея еще пока существенных банковских сбережений, россияне активно втянулись в потребительскую кредитную гонку, во многом обеспеченную значительным притоком импорта. Данная тенденция несет в себе фундаментальные риски для устойчивости экономического роста и стабильности банковской системы. Наиболее заметными регулятивными изменениями на рынке вкладов в 2013 году, скорее всего, станут повышение суммы страхового возмещения по вкладам и квартальных отчислений банков в фонд АСВ. При этом в 2013 году планируется поднять сумму «страховки» по вкладам населения до 1 млн. руб. с нынешних 700 тыс. руб. Эта мера, вероятно, обеспечит дополнительный приток вкладов в банки. *Согласно экономической ситуации, банки крайне заинтересованы во* *вливании депозитных средств, а для этого представляют повышенные депозитные* *ставки. Кроме того, кризис заставил банки взглянуть на инструменты* *инвестирования немного в другом ракурсе, а отсюда и более эффективное* *размещение денег.* Кроме того, повышение банковской ставки подтягивает и уровень ставок по кредитам. Это относится к банкам с хорошими рейтинговыми позициями по версии международных агентств. Улучшение финансовых показателей и повышение ликвидности в банках сегодня оценивается гораздо прагматичнее в полном соответствии с финансовой политикой учреждения. *Вопреки суждениям о массовом оттоке капитала из банков – ситуация* *довольно стабильная.* К примеру, в филиале ОАО «Газпромбанк» отметили, что более 85% вкладчиков переоформляют свои депозиты. Начиная с апреля 2009 года, наблюдается стабильный ежемесячный прирост депозитного портфеля.

I. Нормативно-правовые материалы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 10 марта 2006 г.- СПС «Гарант» 2. Налоговый Кодекс Российской Федерации: Части первая и вторая: официальный текст по состоянию на 10 марта 2006 г. – СПС «Гарант» 3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.02.2006). 4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 20.10.2005). 5. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»» (в ред. от 29.11.2000). 6. Письмо ЦБ РФ от 16.07.2004 № 82-т «О порядке расчета суммы процентов по привлеченному депозиту кредитных организаций». II. Специальная литература 7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело – Спб: Питер, 2009.- 654 с. 8. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка - М.: Логос, 2009. – 152с. 9. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л. Г. Батракова. – М. : Логос, 2005. - 368 с. 10. Белоглазова Г.Н. Банковское дело – М: Высшее образование, - 2013. - 592с. 11. Бибикова Е. А. Формирование комплексной системы защиты сбережений населения в Российской Федерации // Финансы и кредит, № 30, 2010.- 275 с. 12. Букато В.И. Банки и банковские операции в России – М: Финансы и статистика. - 2008. – 586 с. 13. Варламов Т.П. Деньги, кредит, банки – М: Экзамен, 2010. – 365 с. 14. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2008. – №6. – С. 62-67 15. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счёта и банковские расчёты / В. В. Витрянский. – М. : Статут, 2008. - 556 с. 16. Жукова Т.В. Дивидендная политика в современном акционерном обществе. Теория и практика российских компаний // Акционерное общество: вопросы корпоративного управления, № 3, 2010. – 39с. 17. Жарковская Е.В. Банковское дело: Учебник. – 3-е изд,, испр. и доп. – М.: Омега-Л. - 2007. – 365 с. 18. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и бир¬жи. ЮНИТИ. - 2007. – 348 с. 19. Жуков Е. Ф. Банковское законодательство / Е. Ф. Жуков. – М. : Вузовский учебник, 2010. - 270 с 20. Зверев О. А. Система индивидуального банковского обслуживания как конкурентная стратегия // Банковские услуги, № 2, 2010. – 45с. 21. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц / Е. Е. Зорина // Конкурент. – 2009. – № 9. – С. 18 22. Иванова В.В. Деньги, кредит, банки – М: Проспект, 2008.- 621с. 23. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц / Е. Е. Зорина // Конкурент. – 2008. – № 9. – С. 18 24. Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2012.- 476с. 25. Кашин Ю. И. Финансовые активы населения: опыт макро- анализа и оперативного мониторинга // Банковское дело, № 2, 2008. – 38с. 26. Коробкова Г.Г. Банковское дело - М.: Юристъ, 2010.- 765 с. 27. Костерин Т.М.Банковское дело. Учебник. – М.: «МаркетингДС». – 2008. – 346 с. 28. Лаврушина О.И. Банковское дело–М: Юристь, 2010.- 587 с. 29. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка – М: Юристь, 2009.- 765 с. 30. Лейбург С. Реестр обязательств банка перед вкладчиками // Бухгалтерия и банки, № 11, 2009. – 56с. 31. Ляховский В. С. Справочник по управлению рисками банковской деятельности / В. С. Ляховский. – М. : Гелиос АРВ, 2007. - 576 с. 32. Мирюкова В.В. Осваиваем банковское дело – М: Юнити, 2010. - 455с. 33. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России – М: Финансы и статистика, 2008.- 521с. 34. Новаторов Э. В. Как измерить качество банковских услуг // Банковские услуги, № 4, 2008. – 47с. 35. Парфенов К. Учет обеспечительных депозитов // Бухгалтерия и банки, № 12, 2009. – 34с. 36. Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка – М: Финансы и статистика, 2010 – 560с. 37. Пыхтин С. В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации / С. В. Пыхтин. – М. : Юриспруденция, 2010. - 160 с. 38. Романова М. В. Банковская деятельность / М. В. Романова. – М. : БДЦ Пресс, 2008. - 312 с. 39. Тавасиев А. Банковское дело / А. Тавасиев. – М. : Финансы и статистика, 2005. - 304 с. 40. Скурихин М. Страхование вкладов: вложение в портфель доверия // Банковское дело, 2009. - № 2. – С.34 41. Суржко А. В. О развитии банковской системы России // Финансы и кредит, № 4, 2009. – 29с. 42. Сухов М.И. Банковский надзор: общеэкономические аспекты // Деньги и кредит - №8, 2010. – 66с. 43. Стародубцева Е. Б. Банковские операции : учеб. пособ. / Е. Б. Стародубцева. – М. : Форум, 2009. – 128 с. 44. Тавасиев А. Банковское дело / А. Тавасиев. – М. : Финансы и статистика, 2010. - 304 с. 45. Челноков В. А. Банки и банковские операции / В. А. Челноков. – М. : Высшая школа, 2008. - 291 с. 46. Шевчук Д. А. Банковские операции / Д. А. Шевчук. – М. : Феникс, 2009. - 224 с. 47. www.gazprombank.ru 48. www.biuss.ru/finans/fin27.php 49. http://bankir.ru/publication/article/4778848