Принципы банковского кредитования: их развитие в современных условиях"

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. Система кредитования строится на соблюдении определенных правил, принципов, практически одинаковых для банков любой страны.

---

Для того чтобы купить дипломную работу по охране труда не нужно никаких усилий. Просто заполните форму заказа и мы приступим к написанию вашего диплома.

---

. Без них невозможно представить кредитные отношения, в этом и заключается актуальность работы «Принципы банковского кредитования: их развитие в современных условиях». Цель данной работы – принципы банковского кредитования: их развитие в современных условиях (на примере ОАО «Сбербанк России» ). Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: - исследовать теоретические аспекты принципов банковского кредитования; - рассмотреть развитие принципов банковского кредитования ОАО «Сбербанк России; -исследовать проблемы и определить пути совершенствования принципов банковского кредитования. Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России» . Предмет исследования – принципы кредитования. При работе над проектом будут использованы такие методы, как: методы научной абстракции; метод анализа и синтеза; графический метод. Теоретико-методологической базой исследования послужили труды зарубежных и российских авторов, государственные документы. Для достижения поставленной в работе цели были использованы нормативные и законодательные акты, труды ученых-специалистов, статистические данные, статьи из научных журналов. В соответствии с последовательным решением поставленных задач выстроена структура данной курсовой работы. В первой главе раскрывается теоретические основы принципов банковского кредитования. Но для решения проблемы оказывается недостаточным знание лишь теоретических положений. Поэтому вторая глава посвящена анализу практики. Здесь проведен анализ практических действий банка по развитию принципов банковского кредитования ОАО «Сбербанк России. На основе проведенного анализа в третьей главе структурированы проблемы и определены пути совершенствования принципов банковского кредитования. Таким образом, курсовая работа содержит не только теоретические основы рассматриваемого вопроса, но и глубокий анализ действующей практики, а также направления совершенствования принципов банковского кредитования, обоснованные предложения, направленные на решение поставленной проблемы. 1. Теоретические основы принципов банковского кредитования 1.1 Историческое развитие принципов банковского кредитования в России Основой политики любого коммерческого банка являются определенные принципы банковского кредитования. И именно данные принципы позволяют финансовому учреждению определять условия, ссылаясь на которые, он предоставляет займы отдельно взятому заемщику. Так, в настоящее время к банковским принципам кредитования принято относить срочность и возвратность, дифференцированность, платность, целевую направленность и обеспеченность. Итак, срочность подразумевает под собой, что возвращать долг заемщику следует не в любые удобные ему сроки, а в четко прописанный в кредитном договоре срок. При этом нарушение по срокам может является основание для занимателя на применение штрафных санкций – вплоть до увеличения изымаемого процента или изымание тела долга в полной сумме плюс проценты, начисленные за весь срок в судебном порядке.  Принцип кредитования, без которого само понятие не может существовать, – это возвратность денег. Что, в свою очередь, означает: долг следует возвращать в определенный срок, который оговорен в кредитном договоре. При этом сроки возврата денежных средств по кредиту могут варьироваться в зависимости от целевого назначения и его вида.  Так как банковские принципы кредитования тесно взаимодействуют между собой, то и возвратность напрямую связана с его обеспечением и зависит от возможности заемщика гарантировать банку своевременный возврат кредита. То есть заниматель должен получить от заемщика дополнительные гарантии возврата денег.  На сегодня такой принцип как возвратность наиболее способствует уменьшению рисков невозврата средств. Обеспечивается возвратность благодаря гарантиям банков и их страхованию. Однако в настоящее время можно встретить и другие формы, которые обеспечивают возвратность по займам – это может быть передача прав на собственность или переуступка требований. 

Целью данного исследования являлось выявление принципов банковского кредитования, определение проблем развития и оценка перспектив его развития. Все поставленные нами во введении задачи были рассмотрены и изучены. Подводя итог всей проделанной нами работы, можно сделать следующие выводы. Основой политики любого коммерческого банка являются определенные принципы банковского кредитования. И именно данные принципы позволяют финансовому учреждению определять условия, ссылаясь на которые, он предоставляет займы отдельно взятому заемщику. Так, в настоящее время к банковским принципам кредитования принято относить срочность и возвратность, дифференцированность, платность, целевую направленность и обеспеченность. Итак, срочность подразумевает под собой, что возвращать долг заемщику следует не в любые удобные ему сроки, а в четко прописанный в кредитном договоре срок. При этом нарушение по срокам может является основание для занимателя на применение штрафных санкций – вплоть до увеличения изымаемого процента или изымание тела долга в полной сумме плюс проценты, начисленные за весь срок в судебном порядке.  Принцип кредитования, без которого само понятие не может существовать, – это возвратность денег. Что, в свою очередь, означает: долг следует возвращать в определенный срок, который оговорен в кредитном договоре. При этом сроки возврата денежных средств по кредиту могут варьироваться в зависимости от целевого назначения и его вида.  Так как банковские принципы кредитования тесно взаимодействуют между собой, то и возвратность напрямую связана с его обеспечением и зависит от возможности заемщика гарантировать банку своевременный возврат кредита. То есть заниматель должен получить от заемщика дополнительные гарантии возврата денег.  На сегодня такой принцип как возвратность наиболее способствует уменьшению рисков невозврата средств. Обеспечивается возвратность благодаря гарантиям банков и их страхованию. Однако в настоящее время можно встретить и другие формы, которые обеспечивают возвратность по займам – это может быть передача прав на собственность или переуступка требований.  Принцип платности заключается в том, что банк изымает с занимателя определенную плату за временное пользование его средствами. А именно плата за кредит изымается банком в виде оговоренного в договоре процента. Поэтому процентная ставка является своеобразной оплатой за пользование деньгами банка.  Принцип дифференцированности – это зависимость процентных ставок от вида, целевой направленности и срока кредита. Дифференциация будет зависеть от показателей и платежеспособности заемщика.  И последний принцип – это целевая направленность. Он обозначает, что выданный банком займ должен использоваться только по назначению. Проанализировав во второй главе курсовой работы объем портфеля необеспеченных кредитов за период 2013 – 2014 гг., можно отметить, что портфель необеспеченных потребительских кредитов вырос на 19% против 38% годом ранее и составил 6,6 трлн. руб. Лидерами по объемам предоставленных кредитов являются Сбербанк, ВТБ 24, «ХКФ Банк», Альфа – Банк, ОАО «КБ – Восточный». Однако уже по состоянию на 1 июля 2014 года ХКФ Банк демонстрировал снижение объема кредитования, в остальных банках данная тенденция проявилась к концу 2014 года, и была связана с нестабильностью финансового рынка, резкому падению курса рубля, резкому росту ключевой ставки Центрального банка. В 2014 году Сбербанк оставался ключевым поставщиком финансовых ресурсов в российскую экономику. На Банк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объёмы кредитования. Розничный кредитный портфель занимает более 20% активов Сбербанка. За 2014 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3 333 млрд руб. Несмотря на то, что Сбербанк России занимает первое место по объемам потребительского кредитования в России, усилия банка направлены на дальнейшее совершенствование системы кредитования и привлечение новых клиентов, что особенно важно в период общего снижения объемов потребительского кредитования на фоне кризиса 2014 – 2015 гг. Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.

Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] Часть 1: от 30.11.1994 N 51-ФЗ: в ред. от 07.03.2012// СПС «Консультант Плюс» Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] Часть 2: от 26.01.1996 N 14-ФЗ: в ред. от 30.11.2011// СПС «Консультант Плюс» О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон: от 02.12.1990 г. N 395-1: в ред. от 06.12.2011// СПС «Консультант Плюс» О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: федер. закон: от 07.02.1992 г. N 2300-1: в ред. от 18.07.2011// СПС «Консультант Плюс» О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон: от 30.12 2004 г. № 218-ФЗ № 218: в ред. от 03.12.2011// СПС «Консультант Плюс» Абдрахманова Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике / Р.Г.Абдрахманова // Научная перспектива. 2014. №7. с. 36-37 Аметов Л.А. Особенности потребительского кредитования в банковской деятельности / Л.А.Ахметов // Ученые записки Российской Академии Предпринимательства. 2014. №41. с.312-317 Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов/Н. В. Бабина// Сервис в России и за рубежом. – 2012. – № 1. – С. 25-36 Бадалова Л. А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние/ Л. А. Бадалова// Банковские услуги. – 2010. – № 2. – С. 23-27 Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2011. – 535 с. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: - М.: КНОРУС, 2012. – 389 с. Бикбулатов В.М. Потребительское кредитование в России / В.М.Бикбулатов // Экономика и социум. 2014. №1. с. 183-187 Быстров С. А. Рынок услуг потребительского кредитования в России /С.А. Быстров// Банковские услуги.–2011. – № 8. – С. 23-28 Валенцева Н. И. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования/ Н. И. Валенцева, Ларионова И.В., Кудрявцева Ю.В. // Банковские услуги. – 2011. –  № 1. – С. 2-11 ВинокуроваЕ.А. Анализ рисков розничного бизнеса коммерческого банка / Е.А. Винокурова// Финансы и кредит. – 2011. – №7. – С.22. Волков А.В. О потребительском кредитовании / А.В.Волков // Банковское дело. 2013. №12. с. 13-14 Гарипова З. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования/З. Л. Гарипова, А. А. Белова// Финансы и кредит. 2011. № 42 (282). – С. 8-18 Даниленко С. А. Перспективные виды потребительского кредитования/С. А. Даниленко// Банковское дело. 2010. № 6. с. 49-53 Датиева Л.М. Ипотечное потребительское кредитование в России: состояние и перспективы развития / Л.М.Датиева // Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. 2014. №14. с. 153-156 Деветняк Н.С. Потребительское кредитование – благо или кабала? / Н.С.Деревятняк // Научная перспектива. 2014. №9. с.9-10 Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. Т.М. Ковалёвой. – 4-е изд., пере-раб. и доп. – М.: КНОРУС, 2010. – 384 с. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования: современные тенденции развития/ С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина  // Финансы и кредит. –2010. – №21 (225). – С. 24-25 Зимина А.П. Финансы и кредит: учебное пособие . – Барнаул: Барнаульское кн. изд-во, 2012. – 140 с. Илюшина М.Н. Новеллы законодательства о потребительском кредитовании и гражданско-правовой механизм профессиональной деятельности коллекторских агентств / М.Н.Илюшина // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. №8. с.11-17 Кисиленко А.В. Потребительское кредитование как инструмент повышения качества жизни населения / А.В.Кисиленко // Ежегодник «Виттевские чтения». 2013. №1. с. 173 – 175 Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2013. - 527 с. Кроливецкая Л.П. Банковское дело / Л.П.Кроливецкая. – СПб., - 2012. – 322 с. Кудрин А.М. Потребительское кредитование в России: эономический анализ / А.М.Кудрин // Международный научно-исследовательский журнал. 2014. №12. с. 13-15 Лаврушин О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин  Учебник. – М.: Финансы и статистика – 2008. – 672 с. Ларионова И.В. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования/ И.В. Ларионова, О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: Кнорус, 2012. – 272 с. Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал банка / О.С. Мирошниченко // Финансы и кредит. – 2011.– №1. – с.22 - 27. Мокеева Н.Н. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания / Н.Н.Мокеева // Международный журнал экспериментального образования. 2014. №5-2. с. 115-117 Нурзат О.А. Банковское кредитование в период кризиса и после: объемы, стратегия, перспективы / О.А. Нурзат. // Бизнес и банки. 2010. № 8. С. 1-3. Однокоз В.Г. Основные механизмы снижения рисков потребительского кредитования / В.Г.Однокоз // Вестник магистратуры. 2015. №1-2. с.31-34 Оновы банковского дела: учеб. пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 499 с.